断供现象尚未对银行资产构成风险
 　2008年07月30日 13:54　世华财讯　程春雨
　　近期各大银行对个人房贷业务，以及是否出现房贷断供现象进行内部大检查。分析人士指出，虽然房贷在银行贷款余额中占据较大比重，但目前尚未出现断供潮，不会引发银行不良贷款快速上升，但房贷断供对银行资产构成的风险不能忽视。
  
　　上海证券报7月29日报道，近期各大银行对于个人房贷业务，尤其是第二套房贷业务执行方面，相继展开有关是否存在“断供”情况的内部“大检查”，甚至有个别银行被主管部门“点名作为重点检查对象”。市场方面，银行在具体执行上不约而同开始严厉起来。
  
　　长城证券银行研究员吴小玲表示，从银行发放贷款流程看，目前房价的跌幅不至于产生大规模的断供现象，以至对银行产生大的不利影响。银行发放的房贷不是按交易价格的基础上给予贷款人一定比例的贷款。而是以低于交易价的评估价来做基准，在此基础上给购房者70%的贷款。
  在房价跌幅未超过30%的情况下，银行可在房贷出现断供时，选择将房产收回拍卖。这种方式为银行控制房贷风险提供一定保障。此外，购房者断供还需考虑到个人信用问题，不会轻易选择断供。
　　房贷“断供”现象起源于深圳。6月份，市场传言“深圳千亿房贷断供”。
  有银行业人士认为，深圳房贷断供千亿的言过其实。深圳银监局7月25日表示，深圳银行业个人房贷业务目前风险可控。其25日公布数据显示，深圳个人住房贷款不良余额为13。85亿元，比年初减少0。73亿元；不良贷款率0。63%，比年初下降0。2个百分点。
  
　　尽管银行以及研究人士均认为，目前房贷尚未出现断供潮。有房地产人士也透露，目前只是出现零星的断供现象。但房贷断供对银行产生的潜在危机不容忽视。深圳大学金融研究所所长国世平认为，虽然目前不太可能已经形成“断供潮”的现象。然而如果房价继续下跌，断供潮发生的概率将会逐步增加，估计房贷风险爆发期可能在08年年底。
  
　　数据显示，住房贷款质量好坏对银行业绩有举足轻重作用。07年末，个人住房贷款占银行贷款比例11。46%，开发型房地产贷款占银行总贷款为6。88%。
　　分析师认为，如果房价继续下跌，房贷断供现象不断上升产生的不良贷款将对金融系统构成威胁。
  即使不会发生断供潮，如果房价持续下跌低于银行给予的评估价值，那么银行的房贷风险同样急剧上升。因为房价持续下跌，楼市成交低迷的背景下，银行收回断供房产，也难以拍卖出去。
　　据了解，针对房贷“断供”现象可能对银行构成风险。国务院调研小组前期赴深圳对当地房地产市场以及对银行业可能产生的风险等问题进行针对性调查。
  目前，调研小组已经带相关数据以及信息回京。但截至目前，尚未见到相关消息向公众公布。
　　对于房地产行业人士来说，更多的希望是管理层调查深圳目前“断供”现象后出台相关对房市有利的措施。但中国社会科学院金融研究所研究员易宪容认为，不应用“断供潮”要挟政府来放松房地产的宏观调控，这样只会让地产商获利。
  
　　此外，分析师认为，根据近期的相关信息看，管理层目前更多的专注“保经济增长和打击通胀”，而不会由于房地产目前的情况而改变之前的房地产政策方向。对银行来说，则是更加强调其放贷的风险控制的能力，发放房贷的条件更加严格。
　　世华财讯在询证广发行等银行的个人房贷业务工作人员获取的信息显示，目前已经停止了新房的按揭贷款，而二手房贷款也提高首付以及利率。
  但对于房贷大检查一事，这些工作人员表示，并不清楚具体情况。
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