具有下面功能的重大疾病保险是返还型重大疾病保险：指被保险人生存至约定年龄或者约定的期限时，如果没有发生过重大疾病的理赔，保险公司根据合同约定的金额给付被保险人一笔生存金（保险金额或者是保费），保险合同终止。
反之，不具备这个功能的重大疾病保险就是消费型保险。
如果不考虑1906年的上海滩，只针对解放以后，特别是90年代大陆个人寿险行业复业，从时间顺序上来说，先有的返还型保险，后有的消费型保险。外部环境和百姓的生活发生了翻天覆地的变化，但是，人们的思维意识、价值观念并没有完全适应和跟上时代的发展。在这个全新的历史时期，人们似乎意识到有一些新出现的隐忧：对于每个人的就业风险和医疗风险，国家已经不再继续大包大揽，以后更多的可能要靠自己了。
同时，对于这些不确定的风险的种类、风险程度和风险在外来哪个时间阶段发生，都缺乏理性的思考和客观的评估。于是，在面对保险这个来自西方市场经济环境的舶来品的时候，人们往往不能从正确视角去看待保险，大家更喜欢把保险公司和银行放在一起来比较，在遇到保险代理人的时候，他们关注最多的问题就是我交了那么多年的保费，最起码的，最后应该能拿回来吧？是返还保费？还是返还保额？哪家保险公司返还的更早、更多、更划算？
有需求就会有供给，再加上保险这个西方市场经济的舶来品，当时正身处于还没有完全摆脱计划经济的框架的市场，老百姓的保险观念和投报意识都非常低，整体行业都处于找不到破冰点的攻坚阶段，举步艰难。
保险公司清楚的认识到：公司要想生存，行业要想发展，就必须结合中国当时的国情，从保险产品研发入手，设计了具有保险的保障功能，同时，保险合同到期后还可以返还保额（或保费）的返还型保险。当时，几乎所有重大疾病保险都是返还型的，销售话术也十分诱人：有病提前拿钱看病，没病到期领钱养老。
一时间，返还型保险充斥整个保险市场，并且成为了市场的主流产品。直到今天为止，返还型保险仍然是所有保险产品类型中销售最好的产品。
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