50岁老人如何购买健康保险？ 2004-09-20 李辉 本文已经被2005-1期《钱经》杂志采用 两年前，我正式加入了人寿保险行业。这期间碰到过很多同龄的朋友，向我咨询如何为自己的父母购买医疗保险。这让我也非常欣慰，我觉得这一方面说明大家的保险意识在增强，另一方面也体现了我们敬老爱幼的传统。
我当然很希望能帮到大家，可是市场上的产品却让我有些为难。 首先我们来看看对于老人的医疗保障，重点要考虑哪些方面。国家的医疗体制改革之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸患上花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。
另外随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大。很多小伤也要花一两千块钱，因为达不到起付线而不能报销。更何况，现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。 对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品分别是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。
后者很便宜，每年只要100多元，就可以获得每次意外事故5000元的报销额度，全年不限次数。问题出在重大疾病保险上——50岁左右的老人购买的话，费率比年轻人贵很多。 老人购买重大疾病保险，到底贵多少？ 我们都知道，买保险越年轻越便宜（这里也顺便提醒年轻的朋友，买保险趁早阿）。
那么老人购买重大疾病保险，到底要贵多少呢？目前市场上最畅销的是返还型重大疾病保险，被保险人享有重大疾病给付、身故给付、或者满期给付三项利益，我们来对比一下两个年龄段的缴费情况。 25岁男性，投保某公司重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费3190元。
50岁男性，投保同一种重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费6920元。 可以明显看出，50岁老人的保费比年轻人贵了一倍不止。同时这种返还型险种本来是带有储蓄性质的，像年轻人20年缴清后，总共缴费63800元，如果一直很健康的话，满期（88岁）将返还10万元。
而老人20年总共缴了将近14万元，保障却是10万元，满期返还也是10万元，交的钱比领的还多，完全没有体现储蓄的作用。 旧有的解决方案是赌老人的健康，自己保自己 算过了这笔帐后，我想很多朋友都会注意到，如果老人把这笔保费存起来，到10年以后，加上利息，就有7万多元；此时即使停止存钱，再过十年二十年，这笔钱加上利息也将近10万元了。
也就是说，如果老人觉得自己身体不错，10年内不出什么大问题，那么不买保险反而会比较合适。所以原来我给一些朋友的建议就是，建立一个专用银行定期账户，每个月坚持存一笔钱进去，一直存到自己设定的数额为止，作为老人的专项医疗基金。在此之前，除了因为老人的健康原因，否则绝对不允许动用这笔钱。
如果能长期坚持，就相当于自己给自己保险了。 可是这样做有两个隐患：第一，能否不间断地坚持存钱，直到存够较充足的医疗基金；第二，如果老人在刚开始存钱的时候遇到健康问题，账户中存的钱还很少，这份计划等于没有帮上忙。 新型产品的出现给我们多一种选择的方案 最近很多公司都开发了相对灵活的理财型产品，除了分红保险和投资连结险，还有一种万能寿险。
目前市场上提供万能寿险的有三家公司，分别是友邦保险、平安保险和太平洋寿险。这种产品具有存取灵活，资金安全（有保底收益），可能获得较高收益等突出特点。它可以帮助我们存钱，一方面在缴费形式上提醒我们每个月缴保费，另一方面长期的收益还高于银行。 我发现把这种产品和传统的重大疾病保险结合起来，可以一定程度上解决旧有方案的问题。
既可以在前几年就提供一个较高的保障，最后的收益也远远高于所缴的保费。下面以50岁女性为例，投保5万元重大疾病保险，年缴保费2920元（女性保费略便宜些），再选择万能寿险年缴4000元，总计也是每年6920元。因为重大疾病保险是20年缴清，到88岁满期，所以万能寿险也假设20年缴清，到88岁时领取所有净值（实际情况可能有所不同）。
我们来看看这种组合所得的保障和收益。 注：1、您缴的保费扣除一定比例的费用之后，进入万能寿险的个人投资账户，由公司的理财专家来操作投资。其投资工具为银行协议存款、债券（国债、金融债）、证券投资基金。该帐户每个月结算一次，将实际的投资收益打入到个人投资账户中，按复利方式滚动增值。
2、万能寿险净值按中等收益计算。 3、万能寿险自去年开始销售，每个月的结算利率都在中等收益水平，且在稳步攀升。 4、万能寿险个人投资账户净值可以随时要求部分或全部提取。如果老人罹患重大疾病，首先获得5万元理赔金，不够的话可以提取个人账户中的钱。
所以这两部分加起来，就是对老人的总体健康保障。 以图形直观的表示，黄色曲线代表新组合方案对老人的总体健康保障，粉色曲线代表同样的保费买重大疾病保险的保障，蓝色曲线代表累计所缴的保费。可以看出，新的方案只是在前10年的保障低于旧方案。而其优点是初期提供了５万以上的保障，防范突发的健康问题；同时每年递增，一直高于累计保费，最后的返还收益更是远远高于另两者。
实际方案总结 1、重大疾病保险，保额5万元，20年缴清，年缴保费3000元左右。 2、意外伤害医疗保险，保额5000元/次，纯消费型，年缴保费150元左右。 3、万能寿险，保额2万元，缴费年限自由，年缴保费视个人能力而定，常见范围2000-10000元。
这是一个注重解决实际问题的方案，如果老人有基本医疗保险，而且身体一向健康，也可以考虑不投保重大疾病保险，节省下来的预算投入到万能寿险中去，这样长期的收益会更高一些。衷心的希望我们的父亲母亲，都能拥有周全的保险，晚年生活快乐无忧！ 。
50岁老人如何购买健康保险？ 2004-09-20 李辉 本文已经被2005-1期《钱经》杂志采用 两年前，我正式加入了人寿保险行业。这期间碰到过很多同龄的朋友，向我咨询如何为自己的父母购买医疗保险。这让我也非常欣慰，我觉得这一方面说明大家的保险意识在增强，另一方面也体现了我们敬老爱幼的传统。
我当然很希望能帮到大家，可是市场上的产品却让我有些为难。 首先我们来看看对于老人的医疗保障，重点要考虑哪些方面。国家的医疗体制改革之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸患上花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。
另外随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大。很多小伤也要花一两千块钱，因为达不到起付线而不能报销。更何况，现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。 对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品分别是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。
后者很便宜，每年只要100多元，就可以获得每次意外事故5000元的报销额度，全年不限次数。问题出在重大疾病保险上——50岁左右的老人购买的话，费率比年轻人贵很多。 老人购买重大疾病保险，到底贵多少？ 我们都知道，买保险越年轻越便宜（这里也顺便提醒年轻的朋友，买保险趁早阿）。
那么老人购买重大疾病保险，到底要贵多少呢？目前市场上最畅销的是返还型重大疾病保险，被保险人享有重大疾病给付、身故给付、或者满期给付三项利益，我们来对比一下两个年龄段的缴费情况。 25岁男性，投保某公司重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费3190元。
50岁男性，投保同一种重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费6920元。 可以明显看出，50岁老人的保费比年轻人贵了一倍不止。同时这种返还型险种本来是带有储蓄性质的，像年轻人20年缴清后，总共缴费63800元，如果一直很健康的话，满期（88岁）将返还10万元。
而老人20年总共缴了将近14万元，保障却是10万元，满期返还也是10万元，交的钱比领的还多，完全没有体现储蓄的作用。 旧有的解决方案是赌老人的健康，自己保自己 算过了这笔帐后，我想很多朋友都会注意到，如果老人把这笔保费存起来，到10年以后，加上利息，就有7万多元；此时即使停止存钱，再过十年二十年，这笔钱加上利息也将近10万元了。
也就是说，如果老人觉得自己身体不错，10年内不出什么大问题，那么不买保险反而会比较合适。所以原来我给一些朋友的建议就是，建立一个专用银行定期账户，每个月坚持存一笔钱进去，一直存到自己设定的数额为止，作为老人的专项医疗基金。在此之前，除了因为老人的健康原因，否则绝对不允许动用这笔钱。
如果能长期坚持，就相当于自己给自己保险了。 可是这样做有两个隐患：第一，能否不间断地坚持存钱，直到存够较充足的医疗基金；第二，如果老人在刚开始存钱的时候遇到健康问题，账户中存的钱还很少，这份计划等于没有帮上忙。 新型产品的出现给我们多一种选择的方案 最近很多公司都开发了相对灵活的理财型产品，除了分红保险和投资连结险，还有一种万能寿险。
目前市场上提供万能寿险的有三家公司，分别是友邦保险、平安保险和太平洋寿险。这种产品具有存取灵活，资金安全（有保底收益），可能获得较高收益等突出特点。它可以帮助我们存钱，一方面在缴费形式上提醒我们每个月缴保费，另一方面长期的收益还高于银行。 我发现把这种产品和传统的重大疾病保险结合起来，可以一定程度上解决旧有方案的问题。
既可以在前几年就提供一个较高的保障，最后的收益也远远高于所缴的保费。下面以50岁女性为例，投保5万元重大疾病保险，年缴保费2920元（女性保费略便宜些），再选择万能寿险年缴4000元，总计也是每年6920元。因为重大疾病保险是20年缴清，到88岁满期，所以万能寿险也假设20年缴清，到88岁时领取所有净值（实际情况可能有所不同）。
我们来看看这种组合所得的保障和收益。 注：1、您缴的保费扣除一定比例的费用之后，进入万能寿险的个人投资账户，由公司的理财专家来操作投资。其投资工具为银行协议存款、债券（国债、金融债）、证券投资基金。该帐户每个月结算一次，将实际的投资收益打入到个人投资账户中，按复利方式滚动增值。
2、万能寿险净值按中等收益计算。 3、万能寿险自去年开始销售，每个月的结算利率都在中等收益水平，且在稳步攀升。 4、万能寿险个人投资账户净值可以随时要求部分或全部提取。如果老人罹患重大疾病，首先获得5万元理赔金，不够的话可以提取个人账户中的钱。
所以这两部分加起来，就是对老人的总体健康保障。 以图形直观的表示，黄色曲线代表新组合方案对老人的总体健康保障，粉色曲线代表同样的保费买重大疾病保险的保障，蓝色曲线代表累计所缴的保费。可以看出，新的方案只是在前10年的保障低于旧方案。而其优点是初期提供了５万以上的保障，防范突发的健康问题；同时每年递增，一直高于累计保费，最后的返还收益更是远远高于另两者。
实际方案总结 1、重大疾病保险，保额5万元，20年缴清，年缴保费3000元左右。 2、意外伤害医疗保险，保额5000元/次，纯消费型，年缴保费150元左右。 3、万能寿险，保额2万元，缴费年限自由，年缴保费视个人能力而定，常见范围2000-10000元。
这是一个注重解决实际问题的方案，如果老人有基本医疗保险，而且身体一向健康，也可以考虑不投保重大疾病保险，节省下来的预算投入到万能寿险中去，这样长期的收益会更高一些。衷心的希望我们的父亲母亲，都能拥有周全的保险，晚年生活快乐无忧！ 。
1、重大疾病保险，保额5万元，20年缴清，年缴保费3000元左右。 2、意外伤害医疗保险，保额5000元/次，纯消费型，年缴保费150元左右。 3、万能寿险，保额2万元，缴费年限自由，年缴保费视个人能力而定，常见范围2000-10000元。
50岁老人如何购买健康保险？ 2004-09-20 李辉 本文已经被2005-1期《钱经》杂志采用 两年前，我正式加入了人寿保险行业。这期间碰到过很多同龄的朋友，向我咨询如何为自己的父母购买医疗保险。这让我也非常欣慰，我觉得这一方面说明大家的保险意识在增强，另一方面也体现了我们敬老爱幼的传统。
我当然很希望能帮到大家，可是市场上的产品却让我有些为难。 首先我们来看看对于老人的医疗保障，重点要考虑哪些方面。国家的医疗体制改革之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸患上花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。
另外随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大。很多小伤也要花一两千块钱，因为达不到起付线而不能报销。更何况，现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。 对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品分别是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。
后者很便宜，每年只要100多元，就可以获得每次意外事故5000元的报销额度，全年不限次数。问题出在重大疾病保险上——50岁左右的老人购买的话，费率比年轻人贵很多。 老人购买重大疾病保险，到底贵多少？ 我们都知道，买保险越年轻越便宜（这里也顺便提醒年轻的朋友，买保险趁早阿）。
那么老人购买重大疾病保险，到底要贵多少呢？目前市场上最畅销的是返还型重大疾病保险，被保险人享有重大疾病给付、身故给付、或者满期给付三项利益，我们来对比一下两个年龄段的缴费情况。 25岁男性，投保某公司重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费3190元。
50岁男性，投保同一种重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费6920元。 可以明显看出，50岁老人的保费比年轻人贵了一倍不止。同时这种返还型险种本来是带有储蓄性质的，像年轻人20年缴清后，总共缴费63800元，如果一直很健康的话，满期（88岁）将返还10万元。
而老人20年总共缴了将近14万元，保障却是10万元，满期返还也是10万元，交的钱比领的还多，完全没有体现储蓄的作用。 旧有的解决方案是赌老人的健康，自己保自己 算过了这笔帐后，我想很多朋友都会注意到，如果老人把这笔保费存起来，到10年以后，加上利息，就有7万多元；此时即使停止存钱，再过十年二十年，这笔钱加上利息也将近10万元了。
也就是说，如果老人觉得自己身体不错，10年内不出什么大问题，那么不买保险反而会比较合适。所以原来我给一些朋友的建议就是，建立一个专用银行定期账户，每个月坚持存一笔钱进去，一直存到自己设定的数额为止，作为老人的专项医疗基金。在此之前，除了因为老人的健康原因，否则绝对不允许动用这笔钱。
如果能长期坚持，就相当于自己给自己保险了。 可是这样做有两个隐患：第一，能否不间断地坚持存钱，直到存够较充足的医疗基金；第二，如果老人在刚开始存钱的时候遇到健康问题，账户中存的钱还很少，这份计划等于没有帮上忙。 新型产品的出现给我们多一种选择的方案 最近很多公司都开发了相对灵活的理财型产品，除了分红保险和投资连结险，还有一种万能寿险。
目前市场上提供万能寿险的有三家公司，分别是友邦保险、平安保险和太平洋寿险。这种产品具有存取灵活，资金安全（有保底收益），可能获得较高收益等突出特点。它可以帮助我们存钱，一方面在缴费形式上提醒我们每个月缴保费，另一方面长期的收益还高于银行。 我发现把这种产品和传统的重大疾病保险结合起来，可以一定程度上解决旧有方案的问题。
既可以在前几年就提供一个较高的保障，最后的收益也远远高于所缴的保费。下面以50岁女性为例，投保5万元重大疾病保险，年缴保费2920元（女性保费略便宜些），再选择万能寿险年缴4000元，总计也是每年6920元。因为重大疾病保险是20年缴清，到88岁满期，所以万能寿险也假设20年缴清，到88岁时领取所有净值（实际情况可能有所不同）。
我们来看看这种组合所得的保障和收益。 注：1、您缴的保费扣除一定比例的费用之后，进入万能寿险的个人投资账户，由公司的理财专家来操作投资。其投资工具为银行协议存款、债券（国债、金融债）、证券投资基金。该帐户每个月结算一次，将实际的投资收益打入到个人投资账户中，按复利方式滚动增值。
2、万能寿险净值按中等收益计算。 3、万能寿险自去年开始销售，每个月的结算利率都在中等收益水平，且在稳步攀升。 4、万能寿险个人投资账户净值可以随时要求部分或全部提取。如果老人罹患重大疾病，首先获得5万元理赔金，不够的话可以提取个人账户中的钱。
所以这两部分加起来，就是对老人的总体健康保障。 以图形直观的表示，黄色曲线代表新组合方案对老人的总体健康保障，粉色曲线代表同样的保费买重大疾病保险的保障，蓝色曲线代表累计所缴的保费。可以看出，新的方案只是在前10年的保障低于旧方案。而其优点是初期提供了５万以上的保障，防范突发的健康问题；同时每年递增，一直高于累计保费，最后的返还收益更是远远高于另两者。
实际方案总结 1、重大疾病保险，保额5万元，20年缴清，年缴保费3000元左右。 2、意外伤害医疗保险，保额5000元/次，纯消费型，年缴保费150元左右。 3、万能寿险，保额2万元，缴费年限自由，年缴保费视个人能力而定，常见范围2000-10000元。
这是一个注重解决实际问题的方案，如果老人有基本医疗保险，而且身体一向健康，也可以考虑不投保重大疾病保险，节省下来的预算投入到万能寿险中去，这样长期的收益会更高一些。衷心的希望我们的父亲母亲，都能拥有周全的保险，晚年生活快乐无忧！ 。
对50岁以上的老人来说，重大疾病保险产品不仅选择少，而且总保费远远高出保额。 专家表示，投保重疾险不是为老人筹措庞大医疗开支的唯一选择。如果老人身体不错，10年内不出什么大问题，以储蓄的方式积累保费比购买重疾险划算得多；而如果老人身体状况一般，最近几年就需要防范突发的重大疾病，子女则可以考虑把重疾险与万能寿险结合起来投保。
保费比保额高出近一倍 有关调查表明，老人带病生存的概率极高，在中国，81%的高龄老人患有不同程度的疾病。因此，重疾险对老人来说相当必要。 不过，记者发现，虽然目前保险市场上，60岁甚至65岁以下的老年人都还可以买到重疾险。但是，由于老年人身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，赔付率相对较高，因此，50岁以上的老人购买重疾险，缴费期一般只能选择5年或一次性缴清，并且付出的保险费甚至会超过保额。
如果林先生为50岁的父亲投保一款终身重疾险，保额10万元，5年限缴，每年要缴费36030元，共需缴费180150元。而如果是为20岁的男性投保，保额同样是10万元，5年限缴，每年只需缴费18940元，共需缴费94700元。想获得同样的保障，50岁老人的保费接近20岁年轻人的2倍，并且所需缴纳的保费比能得到的保障还多出8万多元。
身体健康者存钱更划算 不难看出，如果投保前几年没出险，50岁以上的老人投保重疾险显然并不划算。专家建议，如果老人觉得自己身体不错，10年内出不了什么大问题，林先生可将保费留下，以自己投资的方式积累父亲的医疗费用，比如定期存款或投资中长期国债等。
上述例子中，若林先生将5年里每年需交的保费36030元，分别在当年存成5年期整存整取的定期存款，那么，每一个5年期存款税后本息合计在4万元左右，即使不转存，7年以后，林先生手头上也能积累超过12万元的医疗支出，10年后，手头上积累的资金可超过20万元。
重疾险万能险适当搭配 可是，如果老人身体一向不好，近几年身患大病的风险比较大，子女又该作何选择呢？ 有保险专家建议，可以考虑把重疾险与万能寿险结合起来购买，这样既可以保证在最近几年老人家就可以获得较高的保障，最后的收益也能高于所缴的保费。
如左表所示，为50岁的老人家投保一款重疾险，保额5万元，10年限缴，保险期间10年，年缴保费2850元；再选择投保一款万能寿险，年缴4000元，总计每年共缴保费6850元。在这10年期间，可以获得至少5万元的保障，起到了防范突发重大疾病的作用。
同时，通过投保万能寿险，不仅避免了保额低于保费的尴尬，还可获得万能寿险的保障和收益。 。
两年前，我正式加入了人寿保险行业。这期间碰到过很多同龄的朋友，向我咨询如何为自己的父母购买医疗保险。这让我也非常欣慰，我觉得这一方面说明大家的保险意识在增强，另一方面也体现了我们敬老爱幼的传统。我当然很希望能帮到大家，可是市场上的产品却让我有些为难。
首先我们来看看对于老人的医疗保障，重点要考虑哪些方面。国家的医疗体制改革之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸患上花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。另外随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大。
很多小伤也要花一两千块钱，因为达不到起付线而不能报销。更何况，现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。 对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品分别是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。后者很便宜，每年只要100多元，就可以获得每次意外事故5000元的报销额度，全年不限次数。
问题出在重大疾病保险上——50岁左右的老人购买的话，费率比年轻人贵很多。 老人购买重大疾病保险，到底贵多少？ 我们都知道，买保险越年轻越便宜（这里也顺便提醒年轻的朋友，买保险趁早阿）。那么老人购买重大疾病保险，到底要贵多少呢？目前市场上最畅销的是返还型重大疾病保险，被保险人享有重大疾病给付、身故给付、或者满期给付三项利益，我们来对比一下两个年龄段的缴费情况。
25岁男性，投保某公司重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费3190元。 50岁男性，投保同一种重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费6920元。 可以明显看出，50岁老人的保费比年轻人贵了一倍不止。同时这种返还型险种本来是带有储蓄性质的，像年轻人20年缴清后，总共缴费63800元，如果一直很健康的话，满期（88岁）将返还10万元。
而老人20年总共缴了将近14万元，保障却是10万元，满期返还也是10万元，交的钱比领的还多，完全没有体现储蓄的作用。 旧有的解决方案是赌老人的健康，自己保自己 算过了这笔帐后，我想很多朋友都会注意到，如果老人把这笔保费存起来，到10年以后，加上利息，就有7万多元；此时即使停止存钱，再过十年二十年，这笔钱加上利息也将近10万元了。
也就是说，如果老人觉得自己身体不错，10年内不出什么大问题，那么不买保险反而会比较合适。所以原来我给一些朋友的建议就是，建立一个专用银行定期账户，每个月坚持存一笔钱进去，一直存到自己设定的数额为止，作为老人的专项医疗基金。在此之前，除了因为老人的健康原因，否则绝对不允许动用这笔钱。
如果能长期坚持，就相当于自己给自己保险了。 可是这样做有两个隐患：第一，能否不间断地坚持存钱，直到存够较充足的医疗基金；第二，如果老人在刚开始存钱的时候遇到健康问题，账户中存的钱还很少，这份计划等于没有帮上忙。 新型产品的出现给我们多一种选择的方案 最近很多公司都开发了相对灵活的理财型产品，除了分红保险和投资连结险，还有一种万能寿险。
目前市场上提供万能寿险的有三家公司，分别是友邦保险、平安保险和太平洋寿险。这种产品具有存取灵活，资金安全（有保底收益），可能获得较高收益等突出特点。它可以帮助我们存钱，一方面在缴费形式上提醒我们每个月缴保费，另一方面长期的收益还高于银行。 我发现把这种产品和传统的重大疾病保险结合起来，可以一定程度上解决旧有方案的问题。
既可以在前几年就提供一个较高的保障，最后的收益也远远高于所缴的保费。下面以50岁女性为例，投保5万元重大疾病保险，年缴保费2920元（女性保费略便宜些），再选择万能寿险年缴4000元，总计也是每年6920元。因为重大疾病保险是20年缴清，到88岁满期，所以万能寿险也假设20年缴清，到88岁时领取所有净值（实际情况可能有所不同）。
我们来看看这种组合所得的保障和收益。 注：1、您缴的保费扣除一定比例的费用之后，进入万能寿险的个人投资账户，由公司的理财专家来操作投资。其投资工具为银行协议存款、债券（国债、金融债）、证券投资基金。该帐户每个月结算一次，将实际的投资收益打入到个人投资账户中，按复利方式滚动增值。
2、万能寿险净值按中等收益计算。 3、万能寿险自去年开始销售，每个月的结算利率都在中等收益水平，且在稳步攀升。 4、万能寿险个人投资账户净值可以随时要求部分或全部提取。如果老人罹患重大疾病，首先获得5万元理赔金，不够的话可以提取个人账户中的钱。
所以这两部分加起来，就是对老人的总体健康保障。 以图形直观的表示，黄色曲线代表新组合方案对老人的总体健康保障，粉色曲线代表同样的保费买重大疾病保险的保障，蓝色曲线代表累计所缴的保费。可以看出，新的方案只是在前10年的保障低于旧方案。而其优点是初期提供了５万以上的保障，防范突发的健康问题；同时每年递增，一直高于累计保费，最后的返还收益更是远远高于另两者。
实际方案总结 1、重大疾病保险，保额5万元，20年缴清，年缴保费3000元左右。 2、意外伤害医疗保险，保额5000元/次，纯消费型，年缴保费150元左右。 3、万能寿险，保额2万元，缴费年限自由，年缴保费视个人能力而定，常见范围2000-10000元。
这是一个注重解决实际问题的方案，如果老人有基本医疗保险，而且身体一向健康，也可以考虑不投保重大疾病保险，节省下来的预算投入到万能寿险中去，这样长期的收益会更高一些。衷心的希望我们的父亲母亲，都能拥有周全的保险，晚年生活快乐无忧！ 。
两年前，我正式加入了人寿保险行业。这期间碰到过很多同龄的朋友，向我咨询如何为自己的父母购买医疗保险。这让我也非常欣慰，我觉得这一方面说明大家的保险意识在增强，另一方面也体现了我们敬老爱幼的传统。我当然很希望能帮到大家，可是市场上的产品却让我有些为难。
首先我们来看看对于老人的医疗保障，重点要考虑哪些方面。国家的医疗体制改革之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸患上花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。另外随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大。
很多小伤也要花一两千块钱，因为达不到起付线而不能报销。更何况，现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。 对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品分别是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。后者很便宜，每年只要100多元，就可以获得每次意外事故5000元的报销额度，全年不限次数。
问题出在重大疾病保险上——50岁左右的老人购买的话，费率比年轻人贵很多。 老人购买重大疾病保险，到底贵多少？ 我们都知道，买保险越年轻越便宜（这里也顺便提醒年轻的朋友，买保险趁早阿）。那么老人购买重大疾病保险，到底要贵多少呢？目前市场上最畅销的是返还型重大疾病保险，被保险人享有重大疾病给付、身故给付、或者满期给付三项利益，我们来对比一下两个年龄段的缴费情况。
25岁男性，投保某公司重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费3190元。 50岁男性，投保同一种重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费6920元。 可以明显看出，50岁老人的保费比年轻人贵了一倍不止。同时这种返还型险种本来是带有储蓄性质的，像年轻人20年缴清后，总共缴费63800元，如果一直很健康的话，满期（88岁）将返还10万元。
而老人20年总共缴了将近14万元，保障却是10万元，满期返还也是10万元，交的钱比领的还多，完全没有体现储蓄的作用。 旧有的解决方案是赌老人的健康，自己保自己 算过了这笔帐后，我想很多朋友都会注意到，如果老人把这笔保费存起来，到10年以后，加上利息，就有7万多元；此时即使停止存钱，再过十年二十年，这笔钱加上利息也将近10万元了。
也就是说，如果老人觉得自己身体不错，10年内不出什么大问题，那么不买保险反而会比较合适。所以原来我给一些朋友的建议就是，建立一个专用银行定期账户，每个月坚持存一笔钱进去，一直存到自己设定的数额为止，作为老人的专项医疗基金。在此之前，除了因为老人的健康原因，否则绝对不允许动用这笔钱。
如果能长期坚持，就相当于自己给自己保险了。 可是这样做有两个隐患：第一，能否不间断地坚持存钱，直到存够较充足的医疗基金；第二，如果老人在刚开始存钱的时候遇到健康问题，账户中存的钱还很少，这份计划等于没有帮上忙。 新型产品的出现给我们多一种选择的方案 最近很多公司都开发了相对灵活的理财型产品，除了分红保险和投资连结险，还有一种万能寿险。
目前市场上提供万能寿险的有三家公司，分别是友邦保险、平安保险和太平洋寿险。这种产品具有存取灵活，资金安全（有保底收益），可能获得较高收益等突出特点。它可以帮助我们存钱，一方面在缴费形式上提醒我们每个月缴保费，另一方面长期的收益还高于银行。 我发现把这种产品和传统的重大疾病保险结合起来，可以一定程度上解决旧有方案的问题。
既可以在前几年就提供一个较高的保障，最后的收益也远远高于所缴的保费。下面以50岁女性为例，投保5万元重大疾病保险，年缴保费2920元（女性保费略便宜些），再选择万能寿险年缴4000元，总计也是每年6920元。因为重大疾病保险是20年缴清，到88岁满期，所以万能寿险也假设20年缴清，到88岁时领取所有净值（实际情况可能有所不同）。
我们来看看这种组合所得的保障和收益。 注：1、您缴的保费扣除一定比例的费用之后，进入万能寿险的个人投资账户，由公司的理财专家来操作投资。其投资工具为银行协议存款、债券（国债、金融债）、证券投资基金。该帐户每个月结算一次，将实际的投资收益打入到个人投资账户中，按复利方式滚动增值。
2、万能寿险净值按中等收益计算。 3、万能寿险自去年开始销售，每个月的结算利率都在中等收益水平，且在稳步攀升。 4、万能寿险个人投资账户净值可以随时要求部分或全部提取。如果老人罹患重大疾病，首先获得5万元理赔金，不够的话可以提取个人账户中的钱。
所以这两部分加起来，就是对老人的总体健康保障。 以图形直观的表示，黄色曲线代表新组合方案对老人的总体健康保障，粉色曲线代表同样的保费买重大疾病保险的保障，蓝色曲线代表累计所缴的保费。可以看出，新的方案只是在前10年的保障低于旧方案。而其优点是初期提供了５万以上的保障，防范突发的健康问题；同时每年递增，一直高于累计保费，最后的返还收益更是远远高于另两者。
实际方案总结 1、重大疾病保险，保额5万元，20年缴清，年缴保费3000元左右。 2、意外伤害医疗保险，保额5000元/次，纯消费型，年缴保费150元左右。 3、万能寿险，保额2万元，缴费年限自由，年缴保费视个人能力而定，常见范围2000-10000元。
这是一个注重解决实际问题的方案，如果老人有基本医疗保险，而且身体一向健康，也可以考虑不投保重大疾病保险，节省下来的预算投入到万能寿险中去，这样长期的收益会更高一些。衷心的希望我们的父亲母亲，都能拥有周全的保险，晚年生活快乐无忧！ 。
对50岁以上的老人来说，重大疾病保险产品不仅选择少，而且总保费远远高出保额。 专家表示，投保重疾险不是为老人筹措庞大医疗开支的唯一选择。如果老人身体不错，10年内不出什么大问题，以储蓄的方式积累保费比购买重疾险划算得多；而如果老人身体状况一般，最近几年就需要防范突发的重大疾病，子女则可以考虑把重疾险与万能寿险结合起来投保。
保费比保额高出近一倍 有关调查表明，老人带病生存的概率极高，在中国，81%的高龄老人患有不同程度的疾病。因此，重疾险对老人来说相当必要。 不过，记者发现，虽然目前保险市场上，60岁甚至65岁以下的老年人都还可以买到重疾险。但是，由于老年人身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，赔付率相对较高，因此，50岁以上的老人购买重疾险，缴费期一般只能选择5年或一次性缴清，并且付出的保险费甚至会超过保额。
如果林先生为50岁的父亲投保一款终身重疾险，保额10万元，5年限缴，每年要缴费36030元，共需缴费180150元。而如果是为20岁的男性投保，保额同样是10万元，5年限缴，每年只需缴费18940元，共需缴费94700元。想获得同样的保障，50岁老人的保费接近20岁年轻人的2倍，并且所需缴纳的保费比能得到的保障还多出8万多元。
身体健康者存钱更划算 不难看出，如果投保前几年没出险，50岁以上的老人投保重疾险显然并不划算。专家建议，如果老人觉得自己身体不错，10年内出不了什么大问题，林先生可将保费留下，以自己投资的方式积累父亲的医疗费用，比如定期存款或投资中长期国债等。
上述例子中，若林先生将5年里每年需交的保费36030元，分别在当年存成5年期整存整取的定期存款，那么，每一个5年期存款税后本息合计在4万元左右，即使不转存，7年以后，林先生手头上也能积累超过12万元的医疗支出，10年后，手头上积累的资金可超过20万元。
重疾险万能险适当搭配 可是，如果老人身体一向不好，近几年身患大病的风险比较大，子女又该作何选择呢？ 有保险专家建议，可以考虑把重疾险与万能寿险结合起来购买，这样既可以保证在最近几年老人家就可以获得较高的保障，最后的收益也能高于所缴的保费。
如左表所示，为50岁的老人家投保一款重疾险，保额5万元，10年限缴，保险期间10年，年缴保费2850元；再选择投保一款万能寿险，年缴4000元，总计每年共缴保费6850元。在这10年期间，可以获得至少5万元的保障，起到了防范突发重大疾病的作用。
同时，通过投保万能寿险，不仅避免了保额低于保费的尴尬，还可获得万能寿险的保障和收益。
