请问怎么买储蓄险?
请问怎么买储蓄险?
1、 我自己没有买储蓄险, 因为以我目前的经济能力和现金流,我的钱应该花在更重要的地方。 所以,跟我一样,觉得买储蓄险占用了太多现金流的人,千万千万不要买, 如果买了,你不是被保险公司骗了,而是被保险代理人骗了。 再重申一次, 保险产品,只有合不合适,没有骗不骗人。
储蓄险,适合手头上现金流充裕,每年交的保费对正常生活影响不大的人购买。 储蓄险,顾名思义, 储蓄+险, 基本功能是“储蓄”+“保险”。 不是投资!不是投资!不是投资! 储蓄险的功能,不在于获得高收益, 而在于获得安全垫, 在谁也无法预测的未来获得足够的保障。
很多人拿储蓄险跟余额宝来比,是不公平的, 本质上,他们是两个完全不同的产品。 一个是保险,一个基金, 如果仅从储蓄的功能来看, 那么,和银行存款来比较可能更合适一些。 2、 先从储蓄,即存钱,的功能出发。 短期的不比了,买储蓄险如果短期(一般5年以内)之内提取,纯粹是浪费钱。
所以没有做好长期持有准备的, 不仅不赚钱,还会亏,别买。 目前,大陆银行5年以上定期存款年利率是3。3%, 按10年提取算,同等情况下,不考虑汇率因素,不论是大陆的储蓄险,还是香港的储蓄险,基本都达不到3。3%的收益率。 所以,从收益的角度看,10年的期限,储蓄险的XIRR收益不如定期存款。
基本从15-20-30年开始,储蓄险的实际收益率可以和5年定期存款/余额宝持平。 再往后40、50、60年,大陆储蓄险收益率基本还保持在4%, 一些香港的储蓄险可以高达6%-7%。 所以,如果选择长期持有,香港储蓄险优于大陆同类保险。
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再从保险的功能出发。 储蓄险的保障功能,有其余任何产品都无法比较的优势。 A、第一个保障功能 储蓄险都带寿险性质, 如果在被保障期间意外身故,可以获得一定金额的赔付。 大陆的储蓄险利息低,意外身故赔的可能多一些, 香港储蓄险这部分功能很弱,基本可以忽略不计。
总体上,大部分买储蓄险,并不是冲着寿险的这个功能, 但聊胜于无。 B、第二个保障功能, 大部分人买储蓄险,最主要出于两个目的, 一个是留给家里小朋友以备将来之需,比如教育金,甚至嫁妆。 另一个是留给自己的退休金。 两者,都容不得半点闪失。
即便你有毅力存一笔钱在余额宝,存10年、20年、30年,放着不动。 这笔钱属于夫妻共同财产,10年、20年、30年,谁知道会发生什么。 说得难听一点,有一天要是离婚,这笔钱也是要分的。 储蓄险,在一定程度可以规避这样的风险。 - 儿女的教育金: 如果在投保的时候,投保人填你自己,被保险人填儿女,身故受益人填你自己, 那么,这笔用于未来儿女教育储蓄的钱, 即便离婚,你做为投保人如果不签字,也动不了。
等到儿女成年,你作为投保人(保单持有人)将保单持有权转让给了孩子,那么这笔钱可以由孩子自己支配。 - 自己的退休金: 如果在婚前,以自己的父亲设置为投保人,自己作为被保人,母亲作为受益人, 那么这张保单,保单里的权益, 即便离婚,属于婚前财产,ex也动不了。
当然,如果是婚后买储蓄险,就比较难操作了,得指望信托了。 另,一些企业家个人资产和公司企业的资产是混同的,如果他规划出一定资产来买储蓄险, 可以把个人资产和公司资产区分开来,一旦公司经营不善,也算是隔离风险。 C、第三个保障功能, 储蓄险可以附加投保人豁免功能(仅提示有此功能,大部分需加费,划不划算另行讨论), 一份保单缴费年限10年、20年、30年,这几十年里谁知道会发生什么。
生老病死,沧海桑田…… 一旦作为投保人由于健康问题或意外导致丧失劳动能力或者死亡,无法继续支付给自己/父母购买的养老险,给儿女购买的教育险。 那么,“投保人豁免保费”功能,可以转嫁风险, 投保人不用再继续交费,而被保险人享有的保障继续, 换句话说,你自己/父母/儿女今后该拿的钱一分都不受影响。
总结: 储蓄险, 不光光是储蓄,也是保险, 购买这个保险的初衷绝不是为了高收益, 而是在目前现金流充沛的前提下,对未来做出最最最安稳的保障。 它可以利用框架范围的规则来设置对自己最为合适投保方式,隔离风险, 安全性、确定性、稳定性,还有资产传承的功能, 这些特点合在一起,是其它产品无法做到的。
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