财天下理财超市网旗下《财天下理财评论》对香港保险相比内地的保险有哪些优势进行了深入分析。
? ? ? 一、保监会提示的风险
? ? ? 随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分内地居民选择赴港购买保险产品。
因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，中国保监会就赴港购买保险的五大风险提示，望广大消费者知悉风险，谨慎投保。
1。香港保单不受大陆法律保护
首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。
如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受大陆法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。
此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。
?2。存在汇率风险和外汇政策风险
一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。
另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。
3。
保单收益存在不确定性
对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4。5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。
但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
4。保单前期现金价值低，退保损失大
中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。
5。需认真阅读保险产品条款
香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。
二、香港保险的优势
1。
保费便宜。保费率较内地同业有大幅折让，在香港一般比内地便宜三分之一，甚至一半以上。
2。回报率高。内地的寿险预定利率仅为2。5%，在通货膨胀预期下，实际上已是负值。
3。受法律保障。受法律保障，且无资产增值税、无遗产税。
4。理赔程序简单。整个理赔过程投保人不用亲赴香港，且不管身处何地，都能获得理赔。
5。承保额较高及保障范围较广阔。国内保障疾病一般在30种左右，而香港在50种以上，且承保额大于国内。
三、香港四大保险公司分析
1。
香港保险公司中信誉度排名首位的是英国保诚保险公司(香港Prudential)，英国保诚保险集团经营160多年，历经二十世纪两次世界大战、大萧条、美国网络科技泡沫崩溃、2008全球金融危机等等重大金融动荡，无论世界如何变化，保诚始终如一的信守承诺。
保诚的百年历史中，理赔过多个世界著名保单，如泰坦尼克号灾难赔偿、一战和二战英国士兵家属赔偿、戴安娜王妃车祸赔偿等。反观其它香港保险公司，履历表中鲜有这样的案例。基于以上理由，我们认为英国保诚保险公司(香港)是香港信誉度最佳之保险公司。
2。
美国友邦保险公司(香港AIA)是崛起于亚洲的美国保险公司，目前也是亚洲最富盛名的人寿保险公司之一，也历经百年，为亚洲各国人民提供丰富的人寿保险产品。
? ? ?3。法国AXA安盛保险公司(香港AXA)是法国资产管理公司，也于二十世纪八十年代通过收购亚洲保险公司而曲线进入人寿保险市场，法国安盛集团旗下的香港安盛保险公司也得益于集团之盛誉而在香港保险市场占据第三名的位置。
4。加拿大宏利保险公司(香港Manulife)是加拿大人寿保险公司，宏利保险公司与友邦保险公司及英国保诚保险公司的差距正变得越来越大，连续多个财年之财报不及预期，其产品也愈来愈缺乏竞争力，因此我们对宏利保险公司的前景持悲观态度。
人寿保险对比分析：
在香港，英国保诚保险公司以业绩稳健，分红更高而见长，是香港长期占据第一名的保险公司，在香港经营的时间也最长，20世纪60年代即开始服务香港和大中华地区的人民。目前英国保诚集团也是世界上最大的人寿保险公司，有丰富的人寿保险经营经验，也是英国王室亲睐的保险公司。
香港保诚最受内地朋友欢迎的产品有：保诚理想人生、保诚隽升、保诚更美好、保诚守护星、保诚挚为您、保诚倍丰盛、保诚裕丰寿险等保险计划，其中又以隽升和理想人生最受内地朋友喜爱。
在香港排名第二的保险公司应属香港友邦保险公司(AIA)，友邦保险公司在香港也是陪伴了几代人的成长，但是友邦保险还是以医疗保险产品最为突出，如香港友邦泰然安心保就是香港最好的重疾险之一，受到内地朋友的推崇。
在香港排名第三的保险公司应属法国AXA安盛保险公司，安盛公司在香港提供人寿保险产品相对较晚，1984年通过收购几家较小的人寿保险公司开始起家经营保险业务，在此之前安盛是以资产管理公司而闻名。安盛保险在香港几易其名，2011年之前名称为国卫AXA保险，2011年之后更名为AXA安盛保险。
不过安盛在香港提供比较全面的人寿产品，如安盛真智惠保、安盛真智珍宝、安盛全蓄、安盛康逸、安盛真智状元等，也都是广为内地朋友熟知。
香港宏利保险在香港排名相对靠后，2012年香港宏利还下调了产品分红，导致宏利赤霞珠产品变得更加没有竞争力，目前已经越渐边缘化。
虽然宏利财务稳健，如果产品失去竞争力，客户也会流失，如同现在的ING保险。
重疾保险对比分析：
保障杠杆数决定性价比。保障杠杆倍数即保障总额除以总保费支出，是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，倍数越高，保障的性价比显然也越高。
记者对比上述4家保险公司针对3岁的小朋友、保额15万美元、10年缴费期所作出的重疾保险计划书发现，保障杠杆率多在6倍左右，相当于每缴纳1元保费，可以获得的重大疾病或身故保障是6元左右。
具体比较来看，安盛重疾产品总保费26881美元，在投保后的第一个10年免费增加35%的保额，那么投保后的第一个10年的杠杆率就为7。
53倍，此后的杠杆率为5。58倍。
保诚公司也会对投保后第一个十年免费增加35%保额，总费用为27675美元，投保后第一个10年的杠杆率为7。3倍，其他时间的杠杆为5。42倍，另外保诚公司的重疾针对癌症，心脏病，中风会有额外20%的保额理赔。
而友邦并没有额外免费增加保额条款，但是保费支出相对少很多，为22620美元，杠杆为6。6倍。
宏利重疾产品在投保后的前20年或65岁前，给予免费增加20%保额的优惠，但该公司产品与其他三家相比具有一定特殊性。先看其名为“乐享人生危疾保”的产品，该产品与其他公司相同，给予重疾和身故同等的赔付额度，但杠杆率仅为5。
3倍(计算免费赠送保额)和4。4倍，处于最低水平。其主要原因在于，该产品包含了其他公司产品所没有的住院预支保障，相当于增加了医疗险的成分。如果剔除住院预支保障的部分，则另有一款名为“自在人生危疾保”产品，杠杆率高达8。2倍和6。8倍，处于最高水平，但该产品针对身故的赔付额度却非常之少，仅为当年已累计缴存保费的110%。
可以看到，4家保险公司中有3家都针对投保人投保后的第一个10年或20年，给予了较大幅度的免费赠送保额优惠。那么如何看待这一优惠呢?对于中年受保人来说，他们的房贷、家庭生活等负担较重，保费支出预算相对有限，保额优惠是不错的选择因素;而如果受保人为小朋友，其生命周期还很长，这一因素就可以先不考虑。
财富投资分析总监指出，保险产品的杠杆率会受到很多因素影响，比如分红水平、额外保障水平等，要把握的总逻辑是“羊毛出在羊身上”—如果主保单的保障条件比较优厚，则杠杆率往往较低;主保单保障条件苛刻或者没有太多红利，则杠杆率较高。
投保人做选择时，一定要从实际需求出发。
不同保险公司针对不同年龄的受保人，其保费的弹性也不同。也就是说，有些公司偏爱更年轻的受保人，其重疾险的杠杆率会比较高，对于中老年人的重疾险产品杠杆率则会相对较低。而有的公司可能正好相反。
因此在投保时，不能仅仅参考某个具体案例，必须结合受保人的具体计划书进行详细对比。
条款明细影响赔付
选择重疾险，明细条款非常重要，毕竟重疾的病种非常多。香港保险经纪机构负责人介绍，选择香港重疾险有三点需要特别注意：有多少种疾病可以保障?理赔的宽松程度有多高?什么情况下可以赔付?
还是拿上述4家保险公司的产品作比较，各家公司重疾险保障的病种大概有50种以上，覆盖面都比较全面。
宏利的一款20年危疾产品保障的病种达到60种之多，覆盖了癌症、与器官衰竭有关的疾病、与心脏和心血管有关的疾病、与神经系统有关的疾病等大类;保诚的保障范围则为52种，其中失去独立生活能力条款的保障期为19岁到65岁，而完全及永久伤残的保障期为1岁至65岁。
安盛康采严重疾病保障则覆盖56种重大疾病，10多种非严重疾病，20种早期严重疾病提供，不过有些病种有明确的年龄限制，多为15岁至75岁。友邦泰然安心保覆盖了55种重大疾病。
针对一些非严重疾病或早期严重疾病，上述四大保险公司均设定了可预支保额的条款。
特别是针对女性和男性特定的原位癌，如子宫癌、乳腺癌等，可预支总保额的20%至30%，投保人可仔细进行对比。
保单可获得红利
保单红利是指在保证保额的基础上，给予保单持有人的一种红利，分为周年红利和期满红利。
其中，周年红利是在保单未赔付、退保的情况下，可取用的红利，具有流动性;而期满红利是在保单赔付后才可以取出。
以这四家保险公司为例，友邦重疾产品的保单就同时设置了周年红利和期满红利。在上述案例中，受保人28岁(保单生效后第25年)时，不仅可以获得累积8992美元的周年红利，还可获得8100美元的期满红利，前者可自由提取。
而保诚、安盛的产品则仅设置了期满红利，如保诚的重疾产品，同样到了受保人28岁时，由于其采用的是英式保单，届时的期满红利高达10。16万美元。
值得注意的是，所有保单红利只是在当前时点基于当前市场环境给出的一个预期收益，随时可能发生变动，为非保证性收益。
投保人在计划书中，要了解各家保险公司预测分红时的基准年化利率。如友邦产品的分红金额以现时积存息率4。00厘计算，而宏利红利以年利率3。50厘积存升息，安盛是按照年利率2%来设置预期收益。
除分红率外，保单现金价值也是必须了解的一个数据。
所谓保单现金价值，可以理解为如未发生赔付，因其他原因不得不退保时，保证可以拿回的金额。一般香港保险产品投保后前3年内的保证现金价值都会为零或者很少，因此投保人在买保险之前要想清楚，提前退保不划算，还可以善用21天的冷静期，这一期间退保可以拿到全额保费。
身故赔偿金额多数也随时间调整，这些也需要注意。
四、财天下理财评论的投资提示
1。香港保险的优势和风险都同样突出，在保监会给出风险提示后，在现阶段情况下已不适合普通内地公民投资，但适合长期来往香港的商务人士，或香港有亲戚的人员，以及珠三角地区人员。
2。香港保险只能作为理财的一部分或一个品种，要结合家庭需求和财产情况合理配置，不能作为个人资产的全面，不能是单一投资。
3。要充分了解保险合同，要充分掌握香港法律的特点和差异，香港保险毕竟是小众理财产品，一切由当地法律规定说了算，是严格按法律程序办理，政府不会兜底。
4。不能用内地思维分析香港产品，购买保险是投资行为，不能和购买商品一样，只是为了赚便宜，要从投资风险的角度去全面思考和把握。
5。最好先了解一下香港保险的理赔案例和相关历史事件，了解内地人购买保险后的理赔情况。
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