外资银行在经营理念、管理机制、运作模式、金融产品和服务水平上有很多值得我们学习的地方。
管理经验
管理经验
制度。 包括管理制度、人事制度、产品与服务创新制度、风险管理制度。。。。外资行事无巨细都有章可依，这点我们无论如何要学的。至于什么是好的制度，我们还要进一步研究，照搬是不行的。
外资银行在经营理念、管理机制、运作模式、金融产品和服务水平上有很多值得我们学习的地方。
外资银行在经营理念、管理机制、运作模式、金融产品和服务水平上有很多值得我们学习的地方。
外资银行的进入使中资银行确实能从这些更专业的银行学到一些东西，比如服务意识、管理水平等。
创新思想
中国银行黑龙江省分行河松街支行10亿元资金不翼而飞；一客户从贷款审批权限只有8000万元的工商银行南海支行一天之内贷走2。4亿元……年初以来陆续爆出大案要案的国有银行，能否禁得起公众投资者的监督？他们上市是否到了最佳时机？央行副行长吴晓灵近日表示，建设银行力争年内上市。
中国银行也在加速准备上市。中国工商银行宣布在9月或10月份完成上市前的重要一步——组建股份制公司。就连一直保持沉默的中国农业银行，也传出已再次向国务院上交股份制改造方案的消息。 分析人士说，在此背后显然存在着一种忧虑：如果不加快上市步伐，国家巨大的财政投入，就有可能被重新涌现的不良资产吞灭，国有银行改革也将再一次与机会擦肩而过；再者，如果等到加入世贸组织过渡期结束后上市，还将使国有银行面临更加严峻的形势。
那么，究竟是早上市好还是晚上市好？中国社会科学院金融研究所副主任王松奇的观点十分鲜明：“国有商业银行上市，一定是在它的股份制改造、引入战略投资者、出资人制度等改革确确实实取得扎实成效之后，这是公司在上市选择时机上首先要考虑的。” 这一观点代表了相当一部分业内专家的看法。
一个前车之鉴就是中国人寿。中国人寿上市不可谓不早，而且上市以后从股价及各方面反映看好像也很成功，却在后来造成了纽约一些投资者委托律师团将其告上法庭的被动局面。究其原因，就是其上市前在会计准则和财务上并没有真正按国际标准做好准备。 然而，也有不少人认为，搞好了再上市当然好，可似乎并不现实。
虽然上市并非目的，转制才是关键，但这并不等同于国有商业银行一定要治理好之后才能上市。 其实上市以后再完善的企业也不鲜见。比如很多创业资本的上市，有的甚至只是一个概念。银河证券副总裁汤世生说：“资本市场的规则是把所有的信息都折算成价格，用价格来衡量好坏与否。
上市其实就是一个信息充分披露的过程，从这点来说，中、建两行现在都已经具备了上市条件。”中国社会科学院金融研究所金融发展室主任易宪容指出，四大国有银行股改上市，是国有银行改革向现代商业银行迈出的最为重要的一步。它不仅能够促进国有银行组织结构的调整、治理机制的改变、新的运作机制的形成、外国先进的管理经验与制度引进，而且也能够让整个银行的运作真正置于公众投资者的监督之下，让银行运作国际化及现代商业化。
“但是，我们也应该看到四大国有银行的股份制改造并不是一上市就一了百了。四大国有银行要想真正成为现代商业银行，能够成功上市仅是未来发展的重要一步，但并不是全部。上市仅是四大国有银行发展的开始。”他说。 易宪容认为，公司上市了，既有当时买卖的价格高低问题，也有该公司未来价格走势的问题。
这些都决定了上市公司的价值。公司上市时如果卖不到好价钱，而且最后沦为垃圾股，那么上市不上市都是一样。 。
编者按： 今年是我国金融改革的关键一年，与此同时，随着我国履行加入WTO承诺，银行业的开放步伐越来越大，在不久的将来，国内金融市场将向所有外资金融机构开放。竞争就在身边，挑战不容回避，外资银行在经营理念、管理机制、运作模式、金融产品和服务水平上有很多值得我们学习的地方。
为此，我们采访了几位曾经、正在或即将与外资银行打交道的顾客，请他们介绍了各自对外资银行的体验和看法。窥斑见豹，希望能给广大读者一些启发。 汇丰银行北京分行距金先生的办公室约五公里，但他宁愿搭上跑路的时间、精力，甚至打车费用—— 他为啥选择汇丰 ? 金先生是北京一家公路公司的高级技术主管，他把自己日常有关金融的事务都交付汇丰银行打理。
汇丰北京分行距金先生的办公室近5公里，但他每次都宁愿为去汇丰搭上跑路的时间、精力，甚至打车费用，他认为以汇丰的高效率，足以弥补这些“成本”。 工作十分忙碌的金先生说，自己需要的是方便、快捷、人性化的银行服务，至于把钱存在银行里的那点利息，并非实现自己财富增长的主要方式。
一年前，金先生抱着试试看的心态走进了汇丰银行北京分行，很快，他就被汇丰的内部环境、经营方式以及员工的服务态度所吸引，成了该行一名铁杆客户。 虽然汇丰北京分行对存款额在2000美元以下的客户收取账户维护费，每次取款还要收提取金额的0．25％，取款费用最低也要5美元，只有对存款5万美元以上的贵宾客户才会免去此项取款费。
可金先生还是觉得这样合情合理，毕竟汇丰的服务体现了以人为本。一次他赴美办签证，需向使馆出具存款证明，他来到汇丰北京分行个人金融服务区，坐在舒适的沙发上，就开具证明一事与工作人员交流，同时享用汇丰免费提供的热茶，随后去柜台交费，尽管费用总计100元人民币，但金先生认为值得。
他说，汇丰还有“卓越理财”客户服务区，采取“一对一”方式，每位客户都有自己固定的客户主任，在等待办理业务的过程中，咖啡、奶茶（有时还有小点心）足量供应，多种报刊可随便翻阅，让人怡然自得。 除人性化的服务之外，金先生认为外资银行的方便之处还在于取款的安全性以及汇款时间的快速性。
金先生在汇丰北京分行开户时，银行把他的签名录入到电脑里，在取款时，他的签名将会经过电脑识别，所以出现冒领的情况几乎不可能，可谓100％的安全。另外，国内银行为客户汇外币到境外提供服务的时间，需要3到7个工作日，有些银行甚至会更长一些，而汇丰的客户，汇外币到国外只要2个工作日甚至当天就能收到。
不过，作为汇丰客户，金先生也感受到一些不方便之处，比如，汇丰北京分行周六、日以及公众假期不上班，在北京只有一个营业网点，还不能从事人民币业务、不能派发银行卡等。 以金先生的身份和收入，他属于银行的个人高端客户。按照银行业内的“二八定律”，银行业80％利润来自占客户总量20％左右的优质客户，目前国内银行仍坐拥绝大部分像金先生这样的高端客户资源，而外资银行正在努力吸引这样的客户。
今年底，北京将对外资银行开放人民币业务，并且开放的“口子”会越来越大，像金先生这样尝到外资银行“甜头”的客户可能会更加偏爱外资银行，而国内银行的现有客户，也存在着流向外资银行的可能。金先生觉得，国内银行在营业网点上具有绝对优势，但要向市场、产品、服务细分化发展，外资银行提供的先进服务，国内银行应该也能做得到。
即使是在国内金融业发展最快的上海，从日本回来的谷利行仍然感到困惑——— 服务存在诸多差距 谷利行在上海一家外资广告公司工作，从日本被派回国已经半年了，他一直想办张“长城”或“牡丹”信用卡，可至今还未如愿。因为有个问题很让他困惑：办信用卡是我私人的事，与公司无关，为什么要公司出具担保证明？“当初在日本办信用卡时，我凭的就是工作签证和居留证，根本不需要任何担保。
” 现在，谷利行只办了一张银联卡，存进去多少钱，就只能用多少钱。“这个卡用起来倒是比较方便，在很多商店可以刷卡消费，在上海几乎所有的ATM机上也都可以取款。只是没有透支功能，有时候资金周转不过来，它就帮不上什么忙了。” 有一次，谷利行要去广州出差。
临行前，同事告诉他，多带点现金。谷利行有些不以为然，带信用卡到当地直接取钱不就行了？但同事提醒说，异地取款要收手续费。让谷利行困惑的是，即使同一家银行在异地的分行竟也要收取手续费，而在日本，银行自己内部会统一结算，不需要客户承担任何费用。“这真让我觉得不可思议。
我算了一笔账，结果发现以我需要取款的数目，大概要付四五百元钱的手续费。最终我还是揣着现金上路，没必要让公司损失这几百元钱。” 还有一件事情也让谷利行困惑：“我自己在A银行账户上的钱不能划转到B银行的账户上，每次都必须取出现金后再存入，这既麻烦又不安全。
”说到安全问题，谷利行更是有感而发：“国内银行柜台的对讲机让我极为反感。”由于玻璃隔断阻碍了客户与柜台工作人员的交流，所以很多银行都配备了有扩音功能的对讲机。“我要取多少钱，或兑换多少外币，被他一广播，所有在场的人都听得清清楚楚。”他说每逢此时，感觉自己就像一个赤裸裸的目标，毫无个人隐私和安全感可言。
“在日本，客户与银行工作人员之间没有玻璃隔着，柜台也没有这么高，可以面对面坐下来轻声交谈。国内银行柜台上的玻璃只考虑到银行现金的安全问题，但是客户的安全怎么就不考虑呢？”有一次，他在银行看见一个人在法人柜台前取了几十万元钱的现金，“我想应该是公款吧，看他一沓一沓地在那儿数钱，真为他担心。
谁能保证大厅里没有心怀叵测的人啊！”谷利行说，他的一位朋友曾想去银行查查个人账户情况，那是一台多媒体查询机，朋友刚把卡插进去，机器就哇拉哇拉开了：“您的卡号是××××……”，吓得朋友赶紧退出，拔腿就跑。“如此‘现代化’的服务真让人受不了。” 前不久，花旗银行上海分行和浦发行联手推出了人民币信用卡业务，谷利行听说后致电询问。
“花旗很快给我寄来了相关资料，厚厚一摞，还没来得及看，但我想，我可能会成为他们的客户。在那些国内大商业银行碰了一鼻子灰以后，我决定不再困惑下去了。”谷利行说。 郭泽雄在美三年，对国外银行的优质服务感受深切—— 期待加快金融改革 2000年，郭泽雄到美国加州大学旧金山分校做访问学者，对国外银行业服务的切身体会是“便利、细致、安全”。
他希望国内银行也能以人为本，方便安全。 在美国，现金交易量十分少，谁都得与银行打交道。因此，生活中很重要的一件事就是要在银行开个账户。郭泽雄选择的开户行是靠近住所的富国银行（Wells Fargo）。这家银行在美国加州非常有名，网点遍布各地。
郭泽雄描述说，一走进富国银行，迎面而来的是几张写字桌，数名银行高级职员就坐在那里，专门帮客户解答、处理问题。而旁边则是敞开式的柜台，专门办理各类银行业务。开户时，客户与高级职员面对面坐在一起，不用填任何资料，一切都由银行职员代办，最后只需自己签名确认即可，而客户需提供的是社会安全号码和身份证。
整个过程最多只要几分钟，非常快捷。如果客户语言交流有障碍，银行职员还会找来译员进行沟通。 郭泽雄说，他在富国银行开立的是支票账户和银行提款卡。大约10天后，他就收到了银行寄过来的空白个人支票和银行提款卡。刚开始，银行提款卡是不能使用的，须用自己家里的电话，打到银行24小时的服务热线，输入社会安全号码，才能把卡激活。
在美国银行网点办理业务，职员总是不厌其烦地详答各种问题，态度很友好，也很耐心。一般人们较少跑银行，而是使用其热线电话来办理业务，如购买支票、变更业务品种等。无论在美国哪座城市，同一家银行的客户都可享受到同样优质的服务，也不用多交什么费用，不像国内异地取款要交手续费。
银行每月还会寄来对账单，何时、何地、发生多少款项都逐项列明，一目了然。 美国银行业的监测系统非常发达，如果账户上资金的使用情况与平常相比发生较大变化，银行职员都会打电话来进行确认。有一次，郭泽雄签发个人支票买了一张500多美元的飞机票，第二天富国银行的职员就打来电话，问是否发生这笔业务。
在美国，个人支票的使用十分普遍。人们要缴交各种费用，如电话费、水电费、租金等等，往往只需签发支票，寄出去就行了，不必像在国内要办理许多存折或上门交费那么麻烦。 郭泽雄回国后，明显感到国内银行在服务上的差距。他说，这几年银行业竞争开始激烈，国内银行在一些方面有了很大改观，但在产品、服务、理念等方面还是滞后，加快金融改革确实 。
编者按： 今年是我国金融改革的关键一年，与此同时，随着我国履行加入WTO承诺，银行业的开放步伐越来越大，在不久的将来，国内金融市场将向所有外资金融机构开放。竞争就在身边，挑战不容回避，外资银行在经营理念、管理机制、运作模式、金融产品和服务水平上有很多值得我们学习的地方。
为此，我们采访了几位曾经、正在或即将与外资银行打交道的顾客，请他们介绍了各自对外资银行的体验和看法。窥斑见豹，希望能给广大读者一些启发。 汇丰银行北京分行距金先生的办公室约五公里，但他宁愿搭上跑路的时间、精力，甚至打车费用—— 他为啥选择汇丰 ? 金先生是北京一家公路公司的高级技术主管，他把自己日常有关金融的事务都交付汇丰银行打理。
汇丰北京分行距金先生的办公室近5公里，但他每次都宁愿为去汇丰搭上跑路的时间、精力，甚至打车费用，他认为以汇丰的高效率，足以弥补这些“成本”。 工作十分忙碌的金先生说，自己需要的是方便、快捷、人性化的银行服务，至于把钱存在银行里的那点利息，并非实现自己财富增长的主要方式。
一年前，金先生抱着试试看的心态走进了汇丰银行北京分行，很快，他就被汇丰的内部环境、经营方式以及员工的服务态度所吸引，成了该行一名铁杆客户。 虽然汇丰北京分行对存款额在2000美元以下的客户收取账户维护费，每次取款还要收提取金额的0．25％，取款费用最低也要5美元，只有对存款5万美元以上的贵宾客户才会免去此项取款费。
可金先生还是觉得这样合情合理，毕竟汇丰的服务体现了以人为本。一次他赴美办签证，需向使馆出具存款证明，他来到汇丰北京分行个人金融服务区，坐在舒适的沙发上，就开具证明一事与工作人员交流，同时享用汇丰免费提供的热茶，随后去柜台交费，尽管费用总计100元人民币，但金先生认为值得。
他说，汇丰还有“卓越理财”客户服务区，采取“一对一”方式，每位客户都有自己固定的客户主任，在等待办理业务的过程中，咖啡、奶茶（有时还有小点心）足量供应，多种报刊可随便翻阅，让人怡然自得。 除人性化的服务之外，金先生认为外资银行的方便之处还在于取款的安全性以及汇款时间的快速性。
金先生在汇丰北京分行开户时，银行把他的签名录入到电脑里，在取款时，他的签名将会经过电脑识别，所以出现冒领的情况几乎不可能，可谓100％的安全。另外，国内银行为客户汇外币到境外提供服务的时间，需要3到7个工作日，有些银行甚至会更长一些，而汇丰的客户，汇外币到国外只要2个工作日甚至当天就能收到。
不过，作为汇丰客户，金先生也感受到一些不方便之处，比如，汇丰北京分行周六、日以及公众假期不上班，在北京只有一个营业网点，还不能从事人民币业务、不能派发银行卡等。 以金先生的身份和收入，他属于银行的个人高端客户。按照银行业内的“二八定律”，银行业80％利润来自占客户总量20％左右的优质客户，目前国内银行仍坐拥绝大部分像金先生这样的高端客户资源，而外资银行正在努力吸引这样的客户。
今年底，北京将对外资银行开放人民币业务，并且开放的“口子”会越来越大，像金先生这样尝到外资银行“甜头”的客户可能会更加偏爱外资银行，而国内银行的现有客户，也存在着流向外资银行的可能。金先生觉得，国内银行在营业网点上具有绝对优势，但要向市场、产品、服务细分化发展，外资银行提供的先进服务，国内银行应该也能做得到。
即使是在国内金融业发展最快的上海，从日本回来的谷利行仍然感到困惑——— 服务存在诸多差距 谷利行在上海一家外资广告公司工作，从日本被派回国已经半年了，他一直想办张“长城”或“牡丹”信用卡，可至今还未如愿。因为有个问题很让他困惑：办信用卡是我私人的事，与公司无关，为什么要公司出具担保证明？“当初在日本办信用卡时，我凭的就是工作签证和居留证，根本不需要任何担保。
” 现在，谷利行只办了一张银联卡，存进去多少钱，就只能用多少钱。“这个卡用起来倒是比较方便，在很多商店可以刷卡消费，在上海几乎所有的ATM机上也都可以取款。只是没有透支功能，有时候资金周转不过来，它就帮不上什么忙了。” 有一次，谷利行要去广州出差。
临行前，同事告诉他，多带点现金。谷利行有些不以为然，带信用卡到当地直接取钱不就行了？但同事提醒说，异地取款要收手续费。让谷利行困惑的是，即使同一家银行在异地的分行竟也要收取手续费，而在日本，银行自己内部会统一结算，不需要客户承担任何费用。“这真让我觉得不可思议。
我算了一笔账，结果发现以我需要取款的数目，大概要付四五百元钱的手续费。最终我还是揣着现金上路，没必要让公司损失这几百元钱。” 还有一件事情也让谷利行困惑：“我自己在A银行账户上的钱不能划转到B银行的账户上，每次都必须取出现金后再存入，这既麻烦又不安全。
”说到安全问题，谷利行更是有感而发：“国内银行柜台的对讲机让我极为反感。”由于玻璃隔断阻碍了客户与柜台工作人员的交流，所以很多银行都配备了有扩音功能的对讲机。“我要取多少钱，或兑换多少外币，被他一广播，所有在场的人都听得清清楚楚。”他说每逢此时，感觉自己就像一个赤裸裸的目标，毫无个人隐私和安全感可言。
“在日本，客户与银行工作人员之间没有玻璃隔着，柜台也没有这么高，可以面对面坐下来轻声交谈。国内银行柜台上的玻璃只考虑到银行现金的安全问题，但是客户的安全怎么就不考虑呢？”有一次，他在银行看见一个人在法人柜台前取了几十万元钱的现金，“我想应该是公款吧，看他一沓一沓地在那儿数钱，真为他担心。
谁能保证大厅里没有心怀叵测的人啊！”谷利行说，他的一位朋友曾想去银行查查个人账户情况，那是一台多媒体查询机，朋友刚把卡插进去，机器就哇拉哇拉开了：“您的卡号是××××……”，吓得朋友赶紧退出，拔腿就跑。“如此‘现代化’的服务真让人受不了。” 前不久，花旗银行上海分行和浦发行联手推出了人民币信用卡业务，谷利行听说后致电询问。
“花旗很快给我寄来了相关资料，厚厚一摞，还没来得及看，但我想，我可能会成为他们的客户。在那些国内大商业银行碰了一鼻子灰以后，我决定不再困惑下去了。”谷利行说。 郭泽雄在美三年，对国外银行的优质服务感受深切—— 期待加快金融改革 2000年，郭泽雄到美国加州大学旧金山分校做访问学者，对国外银行业服务的切身体会是“便利、细致、安全”。
他希望国内银行也能以人为本，方便安全。 在美国，现金交易量十分少，谁都得与银行打交道。因此，生活中很重要的一件事就是要在银行开个账户。郭泽雄选择的开户行是靠近住所的富国银行（Wells Fargo）。这家银行在美国加州非常有名，网点遍布各地。
郭泽雄描述说，一走进富国银行，迎面而来的是几张写字桌，数名银行高级职员就坐在那里，专门帮客户解答、处理问题。而旁边则是敞开式的柜台，专门办理各类银行业务。开户时，客户与高级职员面对面坐在一起，不用填任何资料，一切都由银行职员代办，最后只需自己签名确认即可，而客户需提供的是社会安全号码和身份证。
整个过程最多只要几分钟，非常快捷。如果客户语言交流有障碍，银行职员还会找来译员进行沟通。 郭泽雄说，他在富国银行开立的是支票账户和银行提款卡。大约10天后，他就收到了银行寄过来的空白个人支票和银行提款卡。刚开始，银行提款卡是不能使用的，须用自己家里的电话，打到银行24小时的服务热线，输入社会安全号码，才能把卡激活。
在美国银行网点办理业务，职员总是不厌其烦地详答各种问题，态度很友好，也很耐心。一般人们较少跑银行，而是使用其热线电话来办理业务，如购买支票、变更业务品种等。无论在美国哪座城市，同一家银行的客户都可享受到同样优质的服务，也不用多交什么费用，不像国内异地取款要交手续费。
银行每月还会寄来对账单，何时、何地、发生多少款项都逐项列明，一目了然。 美国银行业的监测系统非常发达，如果账户上资金的使用情况与平常相比发生较大变化，银行职员都会打电话来进行确认。有一次，郭泽雄签发个人支票买了一张500多美元的飞机票，第二天富国银行的职员就打来电话，问是否发生这笔业务。
在美国，个人支票的使用十分普遍。人们要缴交各种费用，如电话费、水电费、租金等等，往往只需签发支票，寄出去就行了，不必像在国内要办理许多存折或上门交费那么麻烦。 郭泽雄回国后，明显感到国内银行在服务上的差距。他说，这几年银行业竞争开始激烈，国内银行在一些方面有了很大改观，但在产品、服务、理念等方面还是滞后，加快金融改革确实 。
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