所谓“财富传承”，其实就是自己身后把钱作为遗产留给孩子，这里面主要涉及两个问题。 一是父债子还，二是遗产税。 首先，保险是可以起到减少遗产中需要抵债的部分 首先科普一个法律知识：当身故的人生前有需要偿还的债务或者税款时，他的遗产继承人在继承遗产时需要帮他还债，以所继承的遗产总额为上限。
就是说，父债还是需要子还的，还款上限就是遗产总额。 但是如果投保了有身故责任的保险，比如意外险、寿险或者重疾险等，身故理赔金的受益人是孩子，这笔钱本身就不属于遗产，当然就不受父亲债务的影响了。 举个例子，父亲外债50万，身故后名下房产等变卖之后，遗产累计40万，儿子虽然继承了40万的遗产，但同时也要帮父亲还40万的债，里外里相当于啥也没捞着。
而如果父亲生前花一部分保费买了保险，比如遗产只剩20万，但是有一份100万保额的定期/终身寿险，受益人是儿子，那么儿子只需要把遗产的20万交出去，债务两清。 100万理赔金债权人是无权追偿的。 不过，如果没有明确受益人，这个理赔金则又变成了遗产，需要用来偿还债务。
所以在购买定期/终身寿险以及带有身故责任的重疾险时，一定要写清楚受益人是谁。 投保时如果一时匆忙，当时忽略了这块内容的话，事后给保险公司打电话，还是可以变更修改的。 重疾险被强制退保也不划算，现金价值低，抵债的作用也低，所以真的要是以保单抵债的时候，建议受益人自己掏钱，把这个保单的费用自己承担下来。
其次，保险是可以起到规避/减少遗产税的功能。 目前国内还没开始征收遗产税，但是每年人大开会，这块内容都会作为议案被提交上去，参照国际其他国家做法，开征是早晚的事。 国际标准来看，一般遗产税的税率在50%左右，毕竟这是人的最后一次缴税嘛。
保单的身故理赔金，因为不属于遗产，所以当然就不需要缴税了，这个很容易理解。 所以，如果早做规划，在资产里配置一部分保险产品，在未来减免掉一部分遗产税还是很有必要的，毕竟50%的征税部分，相当于投资收益率翻倍呢。
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