万能保险对你来说更加合适，下面是我对保险保障的一点思路。
其实谈到保险；谈到我们对待自己的父母和子女最大的保障，就是自身能够健康的感恩和尽义务履行责任，这也是我们都开始关注健康、关注生活习惯和彼此都为家庭辛勤忙碌的原因。人生和家庭是需要经营和规划的，无论年龄大小，您认为呢？在人生中我们需要必备的是有以下几个帐户来设立并专款专用，其中一个是为医疗健康而开设的帐户；一个是为养老做的准备；另一个是为子女设立的教育和抚养、创业的帐户；一个是为父母孝养提供保障的帐户，您同意吗？但如何梳理这些就是如何理财，哪些用保险的形式进行强制管理也是选择之一，您认为呢？其实有很多地方还需要向您来讨教学习，因为每个人都有不同的理财观。
我接触的很多人都象我们一样，每天钱包里多放些必备的，但不一定要花费的钱，为什么呢？因为有不时之需和万一花钱的地方，这点说明我们都具备了一定的保险意识，但为什么拒绝谈论保险呢？其实我以前也是如此，我来大都会之前在中国电信集团公司工作，原来对保险的认识也和现在很多人一样，非常的排斥和忌讳。
因为家庭和自身的原因，我开始接触保险产品和保险公司，比较有幸的了解到了大都会并加入其中。我也可以正视自己当时的原因就是因为有很多除保险本身以外的担心存在，比如对业务人员的素质和其带来的麻烦、保险公司诚信经营的疑问和理赔问题等，况且保险的概念还可以延伸到企业经营的风险规避方面，尤其是民营股东方面的寿险保障问题等。
我在从事寿险理财规划设计和建议客户购买保险的过程中有几点感受和建议希望与您分享：
在中国，很多人对保险都有或多或少的成见。一方面，我国的保险事业起步较晚，保险还是一个新生事物，随着社会的发展和进步，人们开始逐步对保险加以认识，但真正了解的并不多，很容易产生一些误解；另一方面，我国的保险从业人员的素质良莠不齐，在介绍保险时对保险专业知识讲解的不全面透彻，甚至是有意误导欺骗投保人，使投保人在向保险公司索赔时遭遇尴尬，使得其他有买保险意向的人也不敢轻易去买保险；第三保险公司的不成熟和管理上的问题，加重了人们对保险公司诚信的问题，久而久之,人们就产生了对保险的不信任感。
但购买商业保险就如同做衣服、看医生，不知道您的尺码、不给您进行多方面的诊断，再好的布料做出来的衣服也不会适合您个人的身体、再好的大夫没有科学的数据诊断也无法进行正确的医治。同理保险也是一样的。各个公司都有好的产品，产品没有好坏之分，只有适合不适合，最适合您家庭的就是最好的，您说对吗？所以专业的需求分析是前提，这样才能保证量体裁衣，找到最适合你家庭的保障计划。
千万不能人云亦云，花了冤枉钱，一定要慎重考虑，货比三家，多见几个代理人，并要求所有为您做方案设计的业务员为您出具详细的分析报告以及规划建议书,进行多方面的比较。专业与否，只有见到报告后，再见面聊一聊才能知道。根据您家庭财务的详细情况，专业公司会为您出具专业的分析报告，报告可以告诉你需要什么，需要多少，未来家庭开支的详细情况等。
这项分析服务目前完全是免费的。在没有得到您的详细准确的资料之前，是无法为您出具分析报告的，更没有办法为您做计划书。您所了解的保险可能还是以前传统的保险，就仿佛是药店买药的一样，您认为哪里需要她就提供给您那方面的药，而现在的做法已经和以前大不相同了，现在需要的是“专业的大夫”为您的家庭进行分析，进而提供包括保险在内的理财规划，肯定也不是您想像中的传统卖保险的那种销售方式。
人寿保险是您对待家人强烈责任感的体现，保险产品是一种金融产品，关键是看哪个方案最适合您和您的家庭，人生中会遇到很多很多的问题，归结起来就是意外、医疗、养老、子女教育和家庭理财五大问题。只有现在通过保险把意外和医疗这两个大家都不愿发生的，但又时时刻刻都有可能发生的问题解决了，才能有能力去解决余下的养老、子女教育、家庭理财等问题。
保险就其复杂性和专业性都远甚于普通商品。购买这种高度专业的金融产品时，需要专业人士的帮助。目前，个人保险产品的销售仍然依赖于保险代理人。由于种种原因，保险代理人水平参差不齐，整体素质有待进一步提高。在这样的背景下，部分业务能力不强、职业道德缺失的代理人就必然有意或无意地误导客户，产生保险冲动消费。
一个成熟的消费者，应该学会理性思考、冷静分析，具备基本的分辨是非能力；而不是一听到有利可图，就头脑发热，忽略产品条款，听信一面之辞，简单地做出投保决定。给您一些建议：
1。专业需求分析是前提，看一下业务员为你作的需求分析是否专业，图表是否清楚准确；
2。
细心阅读保险合同条款，重点阅读条款中的“保险责任”和“责任免除”。这是至关重要的,它关系到您的保障范围的大小！遇到有疑问的地方，应不厌其烦地直接与相关人员进行咨询服务，获取更客观的解释和帮助。
3．希望用保险来满足个人的什么需求？保障家人生活还是保障自己？医疗？意外？教育储蓄？养老？还是其它？保险销售人员推荐的保险产品能够满足个人的需求吗？
4。
年度保险费控制在年收入的10%-15%左右，当然收入不同额度也不同。
5。从多方面了解公司的信用和实力，选择负面消息少的公司。
6。对于理赔是否明确说明，这关系到是否购买的仅仅是一张白纸的问题。另外，理赔是支付（给付型）还是报销型，这关系到产品和社保是否重叠的问题。
7。是套餐还是散件产品，意义在于理赔一项后是部分终止还是全部终止，这关系到您的保障是否全面得到真正的保障还是仅仅是文字游戏或心理安慰。
8。如发生了我们担心的意外，赔付额度是否覆盖身后的风险；如果一生中没有发生风险，所交纳的保险本金是否在一定的年限内可以一并拿回。
我其实是希望通过进一步了解您的情况后为您进行数据分析和量身设计，通过科学的分析才能了解您是否有财务风险缺口，因此保障的具体额度和家庭全面理财规划都需要准确的数据来诊断，比如您的家庭基本月生活费用、父母孝养费用、孩子基本教育费用和家庭恩格尔系数等多个方面的统计和换算，通过这些数据我们来分析您和您爱人对家庭的责任到底有多大？保险的目的是在发生意外的情况下，给予家庭经济的补偿和其他多方面的保障。
另外，在没有发生风险的时候，如果将交纳的保险费的本金在一定的年限内一并退还，以供养老所需。达到这样的效果，具体的设计规划就尤为重要了，如果仅仅是购买产品，从表面是看不出具体的差异的，关键还有以上的多方面综合考量，希望以上的建议对您和您的家庭购买和审视保险有些许帮助！
。
全部
