商业银行在近期推出的黄金零售产品主要有以下三种：
(1)通过商业银行及上海黄金交易所进行的个人实物黄金投资业务。为满足投资者财富管理多样化的市场需求，中国工商银行和上海黄金交易所联合推出工行“金行家”个人实物黄金交易业务。它是由银行通过向公众发布上海黄金交易所实时行情的方式，接受个人客户的报价委托，代理个人进行黄金交易并为客户提供资金清算和实物黄金提取服务，是一种分散投资、保值避险、安全便捷的交易方式。
进行实物黄金交易的个人可以通过银行进入上海黄金交易所进行黄金定盘交易，在委托成立后只需按成交金额并支付一定比例的交易手续费，并自由选择提金或不提金。目前工行能接受委托的交易品为AU99。99。
标价为人民币元/克，人民币元后保留两位小数；交易单位为手及其整数倍，每手为100克，委托买入起点为10手，委托卖出起点为1手；提货单位为克，最小提货量为1000克及其整数倍。
交易方式为客户自主报价、实盘交易、撮合成交、实物交割、“实资买入”、“实金卖出”。客户可通过工行的电话银行、网上银行、手机 银行、委托工行向上海黄金交易所电报，上海黄金交易所按照自动撮合的方式进行交易，成交后由工行代理客 户进行资金清算和实物交割。
个人实物黄金委托交易及提贷申请时间为：周一至周五北京时间上午10:00-11:30，下午13:30-15:30，节 假日另定。
进行个人实物黄金业务的费用：
1。黄金帐户卡的开户费，每人凭本人身份证可以开立一个黄金帐户卡，收费标准为60元人民币。
2。交易手续费，为每一笔买入或卖出黄金的成交金额的万分之二十一。其中上海黄金交易所收取交易手 续费万分之六，工行收取代理手续费万分之十五。
3。出库费，在客户提金时收取，标准为人民币2元/千克，不足1千克的按1千克计算。
(2)以投资功能为主的纸黄金业务。
纸黄金业务也被称为黄金存折业务，由授权商业银行开办。目前中 国银行开办的“黄金宝”和建设银行开办的“账户金”业务都属于黄金存折业务。这项业务的推出借鉴了纽约、伦敦、香港及新加坡等国际黄金市场的惯例，在很多方面类似于个人外汇买卖业务，其风险管理，包括汇 价及黄金价格均将受人民银行监管。
交易客户在与银行进行纸黄金买卖交易时，所有买卖交易的黄金均由银行在其客户预先开立的黄金存折帐户内作黄金收付记录，并在指定的人民币存款帐户或外汇存款账户中收付款项，银行所出具的黄金存折作为 投资者持有黄金的物权凭证。
由于交易中银行不直接收取现金也不作黄金实物的提取交割，因此，客户黄金账户上的黄金只做买入／卖出交易，一般不进行黄金实物的提取或存放，如要提取黄金实物，需要交纳一定的溢价(金条、金块的铸造 费用)及手续费。
黄金买卖的价格一般标示分为买入价和卖出价。买入价为银行向客户买入黄金时所使用的价格，卖出价为银行向客户卖出黄金时所使用的价格。如果按照这种报价方式，黄金存折买卖除国家规定的税金及交易所规定的费用以外，银行将不再另行收取仓储费、保管费，同时银行也不向储户支付存金利息。
目前已经推出的中行“黄金宝”和建行“账户金”业务都是个人纸黄金业务。二者的相同之处是都不能提取实物黄金，只能在账户中做收付纪录；交易单位和交易起点相同，交易单位是人民币元/克，交易起点都是10克；两家银行都可以在当日做反向交易。不同之处在于首先是交易品种不同，建行目前按成色划分为Au99。
99和Au99。95两个品种，而中行只有Au99。99一个品种；其次是报价体系不同，建行账户金主要根据上海黄金交易所价格报价，而中行主要跟踪国际黄金市场价格报价；此外建行的交易系统是在原有的基金国债交易系统上增设的，而中行是在外汇交易系统下增设的，但这对投资者没有实质影响。
在纸黄金买卖交易过程中，由于银行与个人投资者之间一般不发生实金提取和交收，从而减免了黄金交易中的成色鉴定、重量检测等手续，简化了黄金实物交割的操作过程，从而加快了黄金交易的流转速度，对参与交易的个人投资者带来极大的便利。因此，投资者投资于纸黄金将会更多地注重其投资的作用。
(3)以保值功能为主的实物黄金现货买卖。银行推出的另一种黄金零售产品是实物金条、金块买卖业务，其操作流程、报价方式等与黄金存折业务类似，只是多一道实物黄金的交割程序。针对具体的黄金实物交易，各商业银行将委托各自的黄金加工单位自行制定标准金条。
目前国际通行的标金有10克、20克、50克、100克、1000克等。
2005年1月14日，中国农业银行正式开办个人实物黄金交易业务，代理销售“招金进宝”系列实物黄金。
农行推出的实物黄金分成两大类：投资类标准金和礼品类标准金，其成色都为Au99。
99，具体可分为A类标准金、B类标准礼品金、C类标准礼品金共计三类十二个品种。A类标准金和B类标准礼品金为金条，重量分别为30克、50克、100克和200克，而C类标准礼品金为金币，重量为2克和5克。
由于银行要为实物黄金现货买卖储备一定数量的黄金，涉及铸造、运输、保管、鉴定等方面的费用，因此其报价的价差应当比黄金存折略高。
由于实物黄金现货买卖的成本相对较高，因此作为投资手段其收益率肯定低于黄金存折业务，投资者参与实物黄金买卖应当更加注重其保值功能，并享有收藏黄金实物的权利。
此外，商业银行也将是代销各种金币的主要渠道之一。
2。从金店等授权销售机构购买黄金。
1982年中国黄金饰品市场恢复后，黄金消费迅速增长。据不完全统计，2004年中国首饰消费超过600亿元人民币，黄金消费量则连续数年平稳保持在200吨左右。因此金店也将 是黄金零售的重要渠道。
从金店购买黄金以首饰及工艺品为主，授权经销商还可以经销金币、纪念金条。
从这些机构购买黄金程序比较简单，基本等同于普通商品买卖，但消费者应注意黄金的成色、重量等是否符合标准，应购买由指定 铸造机构铸造的金条、金币。
3。参与黄金交易所Au50g小规格黄金交易业务。这一交易的最小交易单位和交割单位均为50g，实行现货 实盘交易方式。
4。其他渠道的可能性。除了银行、金店、交易所小规格黄金交易之外，目前还没有其他渠道进行黄金投资。只有大的经销商(如银行)可以开展网上交易。由于黄金作为贵金属价值较高，其制造、保管、运输、交易等方面的要求与一般商品不同，因此交易的安全性被放在首要地位，只有当新渠道的安全性能够得到保证之后，才可能被用于黄金交易。
其中商业银行依托其网上银行的优势，能够在网上开展黄金买卖业务，其 方式将类似于网上股票交易和网上外汇交易。
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