我国现阶段的社会医疗统筹基本保险往往是“保而难包”，一旦出现住院手术，病人的费用自付比例和金额并不低，“看病难、看病贵”成了困扰很多人的难题，身体是革命的本钱，一旦没有了身体的这个“1”，那么身体后的无数个“0”也就失去了意义。
为此，北京银行专家提示，如果说社会医疗保险是健康大门的第一道防火墙，那么商业健康保险则是这道基本防火墙后的金刚墙。
在合理的理财规划中，应有三分之一的家庭财产用来购买充足的保险以抵御风险，其中，家人健康的保障无疑是最大比例的费用。
医保+健康险
家庭理财巧避风险
实际上，家庭在购买商业健康保险时，首先应该问清楚的就是这份健康保险的理赔范围，因为对于大部分都带有社保基本医疗保险的人群而言，选择一份与社保互补的健康保险不仅填补了社保的报销范围，而且也可以进一步节约家庭支出。
作为商业医疗保险，健康险最大的优势就在于一旦被保险人确诊，那么就可以根据不同类型的健康保险领取不同的保险金，保证了治疗的及时性。
与普通的寿险相比，健康险往往以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。其保险事故也是指患病和意外伤害，而非死亡，不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。
因此，健康险的费率是经验费率，而不像一般寿险有固定生命表可查。
同时，健康险的保险事故是指患病、意外伤害等，对应人类的多种疾病，健康险的险种也有许多不同类型，各种疾病、各年龄层次都有，尤其是一些发病率低的病种，一旦发生，大多数家庭均难以负担其医疗费用，而健康险则在此时体现出了费率低、保障高的特点。
北京银行专家向记者表示，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7-40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。一般情况下，健康险的保障疾病越多，保费也越高。对于大部分的家庭来说，应该根据自己的实际承受水平，考察健康险中是否包括常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这些常见病的保险，基本能满足投保人的一般需求。
投保也分主次 家庭必备重大疾病险
但是需要注意的是，即便是购买健康险，也应该根据主次选择自己最需要的险种，特别是对一些经济上并不富裕的家庭来说，过多的支出反而会造成家庭的压力过大。通常来说，健康险中主要包括医疗费用保险、住院津贴以及重大疾病保险这三种，其中，重大疾病保险则是健康险中的基础险种。
正像北京银行专家所说的，通货膨胀带给我们的仅仅是财富保值的风险，但是重大疾病所带来的将会是健康和财务的双重风险，何况，重大疾病并非人们想象中的那样离我们“很遥远”。
卫生部的统计数据显示，人一生中患重疾的几率高达72。17%。医学的日益进步使得重大疾病已经不再是绝症，但重要的一点是，如果没有治疗的费用，即便小病恐怕也会拖成大病。
众所周知的是，目前我国重大疾病的治疗方法往往是手术、化疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合疗法，无论是医疗费用和住院费用，少则8万、10万，多则几十万、上百万。按目前社保医疗险的规定，对于高额的大病治疗费用，社保只能报销其中的40%，。
来自全球第二大市场研究咨询公司TNS的数据指出，包括北京、上海等几大城市的的受访者中，有71%的人明确认识到疾病是威胁自己和家庭的最大隐患。
但是令人困惑的是，尽管大多数人都意识到了重疾险的重要性和必要性，但是截至2008年9月，重疾险的投保率却仅为15%。
业内人士对此指出，造成该局面的出现与消费者盲目追求红利回报类的保险有很大的关系，再加上重疾险在宣传力度上的欠缺以及消费者的似懂非懂，最终双方信息的沟通不畅使得市场出现了需求与现实落差巨大的情况。
那么作为1995年才首次被引入我国的重大疾病保险，其保的究竟是什么呢?
顾名思义，重疾险的根本目的就是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济上的支持，避免投保人在经济上陷入困境。当被保人确诊患有保险公司承保的重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血等，那么保险公司将给予投保人医疗费用的保险金。
目前，根据保费是否返还，重大疾病险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险两种。
无论是哪种重疾险，投保人都应对重大疾病的保障范围、病种的定义有明确的认识，因为只有选择那些常见的“含金量”高的重疾险，才能真正起到大病保障的作用。如今，国内多家保险公司已推出了各类重疾险，其中恶性肿瘤、急性心肌 梗塞、严重脑中风、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植手术等7-10种常见的重大疾病基本都被包括在保险范围之内。
投保方式有选择
巧缴保费更省钱
虽然明确了重大疾病保险的必要性，但是选择购买保险的保额高低和缴费方式却还有很多小窍门。
北京银行专家提示，一般来说，重大疾病保险往往都是根据治疗花费的费用来进行大致相当的保额保险，目前重大疾病保险10万-20万元的保额就已经满足了大部分人的需求，低于10万元则很难起到保障作用，而超过30万元对普通人来讲也没有必要。
上述人士建议，购买重大疾病保险期缴好于趸缴，尽管期缴的缴费期较长，大多都有10-20年，总体花费较高，但是由于是每次缴费比较少，而且有些逐年递减，不会给家庭一下带来太大负担，加之一些保险公司规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。
这也就意味着，如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5，但是却可以获得全额的赔付。
对于不同年龄段的投保人，专家建议：不同年龄段应选择不同保额的重疾险，年轻人购买保额10万-30万的重大疾病保险就可以建立起基本的大病保障体系。
而中年人则最好选择保额为年收入3-5倍的大病保险进行投保，以确保家庭的稳定及风险发生时对家人生活保障的延续。
此外，专家指出，尽管重疾险必不可少，但是对于幸福的家庭来说，一张保险单很难保全家，最好根据家庭的实际状况精选组合型保险。在保险对象上，可以选择先保大人后保小孩，优先重点投保家庭的经济支柱;在保险类别上，应该先选择健康医疗险、养老险、意外险，再在经济状况允许的情况下选择投资储蓄理财险。
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