商业业保险中的重疾产品主要解决三个方面的问题
1、解决因身患重疾后收入中断或下降的问题，避免因收入中断或下降导致家庭现有资产缩水；
2、治疗费用：弥补社保不能报销部份的费用，如自费项目、报销范围、报销比例、门槛费、封顶线等；
3、后期费用：康复费用、护理费用、营养费用。
关于重疾的配置问题
家庭中的每一个成员都要建立重疾险，用年收入的5%~10%去建立，杠杆比例要求为1：25(即1万获得25万的赔付)。
关于份额的分配问题
家中的成年人至少重疾的保额为30万，小孩(未成年人)可考虑保额20万，由于目前重疾产品大都数为分红型产品，所以尽量选择英式分红(俗称增额分红)。
年度红利以增加保额的方式分配，在客户最需要保障的期间，无需再次申请核保、体检，自动增加保额。同时当年红利也计入下一年度红利分配的基础，是“复利累积”的分红保险，带动红利保额和保单现金价值不断长大。
20W小康之家保额支出按家庭成员的需要分配
家庭结余20万，应该属于小康之家了。
家庭条件越好，其实越需要保险。因为这意味着一旦发生风险，损失的也比别人多。
建议家庭经济支柱做大保额，一般考虑的险种是重大疾病，定期寿险，意外伤害险和住院医疗险，保额要结合家庭负债的额度，孩子未来10年的生活费和教育费，家庭10年日常开支的额度来设计；
一般保额可以控制在家庭结余的10%左右。
孩子可以考虑教育金储蓄和住院医疗，意外伤害和少儿重大疾病。其中，教育金储蓄主要取其保障和强制储蓄的功能。如果家庭经济支柱一旦发生重大疾病，残废或身故的事项，孩子的教育费用可以得到豁免，另外，每年还可以有一笔生活费。保证孩子读书和生活都不受到影响。
中产家庭投保重疾险保额当选择至少30W
年结余20万，属于中产家庭，投保重疾险保额的时候，保额应当选择在30万以上(目前治疗一次重大疾病的费用在30万-50万左右，而且还没有包括生病期间中断的收入，营养费，康复费用)，以30岁-40岁年龄段为了，获得30万的保障，年缴保费在6000元-10000元。
孩子的重大疾病，如果在经济容许条件，可以搭配20万-30万的保额为佳，一年的费用3000-4000元左右，交20年，可以保障终身，30万的保额抗风险能力比较强(如白血病治疗费用在30万-60万)，这样一家3口年交保费控制在2万元左右，因为购买保险是一个长期的投入，所以年缴的保费尽量控制在年收入的10%是比较合适的，同时也要考虑收入的稳定性，避免无法按时缴费，导致影响保障，保单利益。
少儿险保额最高限额是10W是指身故保障而非重疾保障
17岁，身故保障最高是10万(防范道德因素骗保)，重疾则可以达到30万(该类型重疾险，18岁重疾赔付保额，18岁前身故只赔付所交保费，不计保额)
未成年中，风险保额不超过10万，风险保额的概念就是指未成年身故，保险公司实际赔付的保额。
市场上，大部分重疾是附加在主险(风险保额)上面，所以有些重疾额度不能超过10万，因此保险公司的部分商品的主险不赔付，只退还保费，这样就没有风险保额，重疾就可以超过十万。而且有的产品是单独销售的重疾，没有身故责任，一可以突破风险保额的限制，重疾超过十万。
保障型产品不要只讲收益一定要做足保障
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