三口之家巧理财：购车留学养老三不误 工行分行张先生是一名注册会计师，事业正处于上升阶段，太太是教师，收入稳定，夫妇俩有一个正上幼儿园的男孩。 总体而言，张先生家庭整体积累能力较强，生活宽裕。目前，其家庭月收入为24000元，月支出9300元，每年保险费和支出24000元。
另外，他们在市中心有一套酒店式公寓，是家庭的主要投资，若成功出租，每月有望增加3500元左右的收入，家庭年净结余也将增加到19。44万元。预计在未来的5到10年里，张先生的家庭收入水平还将呈现逐步上升趋势。 根据张先生提出的购车、预留子女教育费用、本人养老安排等理财目标，以及房产、证券、实业等投资计划，工行理财师分别从理财目标和投资两部分出发作了分析与建议。
短期目标———购买新车（20万元）张先生属于“爱车一族”，但目前的车子还是早些年买的。对他来说，购买自己喜爱的新车不仅可以提高生活品质，更可以获取一种成就感，况且按他目前的经济实力来说也完全有条件这样做。 因此，建议张先生可以考虑通过旧车换新车来实施购车计划，20万元购车资金，可动用将到期的15万元定期存款及出售旧车的收入。
购车前，如果定期存款已经到期，可考虑将其转为通知存款或购买货币型，从而在保持资金流动性的前提下增加收益。 中期目标———孩子留学（月存5000元）目前，美国私立学校每年的学费及生活费开支合计约人民币22万元左右，公立学校每年约人民币16万元左右。
如果按每年20万元的费用、2%的率计算，到张先生孩子18岁出国那年，留学美国的费用有可能达到每年25万元左右。 张先生若能以每年5%的收益率进行投资，加上通胀调整后的年投资收益率将达2。94%，那么，共计需要投入94。4万元的资金。张先生只要从现在起每月专项储蓄5000元到孩子18岁，并进行年收益率5%的投资，就能达到此目标。
长期目标———退休养老（月存3000元）张先生希望在55岁退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先对其退休后的家庭收支情况重新计算：维持2000元的日常开销及1000元的服装文化支出，年旅游开支稍有增加，住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付，但可能增加交通、医疗等费用预计每月1000元，退休后家庭月总支出为6000元。
在家庭收入方面，退休后仍有每月3500元的房租收入，夫人还有退休养老金，能基本保证收支平衡。如果考虑通胀因素及过比较舒适的晚年生活，建议可从现在起为自己准备一笔退休基金，只需每月拿出3000元投资开放式基金，并获5%的收益率，就能在退休之时额外拥有100万资产。
投资建议房产投资：张先生酒店式公寓的投资房目前贷款60万元，其中50万元的商业贷款，需负担5。31%的贷款年利率，而其预计的租金年收益率只有4。4%，从这点看，目前的负债成本较高。况且当前市场投资环境也并不十分理想，获取超过5%的投资回报并不容易。
而张先生3万美元的存款目前暂时闲置，建议将其结汇换成人民币，归还20万元的商业贷款，这样剩余的30万元商业贷款和10万元公积金贷款，每月仅需还款3000元，以租养贷而有余。如果美元存款有别的用途，也可以考虑购买期限相对较短的外汇理财产品，从而尽可能地使其增值。
证券投资：针对张先生现有的10万元股票投资，建议继续持有，因为该股票贬值较多，如果现在处置，成本太大。可在未来3、5年里，待股票市场回暖甚至出现获利机会，再适时逢高抛出。而从股市中逐渐退出的资金，则可接合专项储蓄的子女教育和退休养老资金，做定期定额的开放式基金投资。
定期定额投资方法是目前国际上比较推崇的基金投资方法，类似零存整取储蓄。张先生可每月固定投资8000元于特定的基金，这样基金持仓成本要低于该基金的平均成本，并能通过长期投资来获利。建议按30%货币型基金、40%型基金、30%股票型基金的结构比例来投资，该投资组合的长期投资收益率预计可达5%。
。
三口之家巧理财：购车留学养老三不误 工行分行张先生是一名注册会计师，事业正处于上升阶段，太太是教师，收入稳定，夫妇俩有一个正上幼儿园的男孩。 总体而言，张先生家庭整体积累能力较强，生活宽裕。目前，其家庭月收入为24000元，月支出9300元，每年保险费和支出24000元。
另外，他们在市中心有一套酒店式公寓，是家庭的主要投资，若成功出租，每月有望增加3500元左右的收入，家庭年净结余也将增加到19。44万元。预计在未来的5到10年里，张先生的家庭收入水平还将呈现逐步上升趋势。 根据张先生提出的购车、预留子女教育费用、本人养老安排等理财目标，以及房产、证券、实业等投资计划，工行理财师分别从理财目标和投资两部分出发作了分析与建议。
短期目标———购买新车（20万元）张先生属于“爱车一族”，但目前的车子还是早些年买的。对他来说，购买自己喜爱的新车不仅可以提高生活品质，更可以获取一种成就感，况且按他目前的经济实力来说也完全有条件这样做。 因此，建议张先生可以考虑通过旧车换新车来实施购车计划，20万元购车资金，可动用将到期的15万元定期存款及出售旧车的收入。
购车前，如果定期存款已经到期，可考虑将其转为通知存款或购买货币型，从而在保持资金流动性的前提下增加收益。 中期目标———孩子留学（月存5000元）目前，美国私立学校每年的学费及生活费开支合计约人民币22万元左右，公立学校每年约人民币16万元左右。
如果按每年20万元的费用、2%的率计算，到张先生孩子18岁出国那年，留学美国的费用有可能达到每年25万元左右。 张先生若能以每年5%的收益率进行投资，加上通胀调整后的年投资收益率将达2。94%，那么，共计需要投入94。4万元的资金。张先生只要从现在起每月专项储蓄5000元到孩子18岁，并进行年收益率5%的投资，就能达到此目标。
长期目标———退休养老（月存3000元）张先生希望在55岁退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先对其退休后的家庭收支情况重新计算：维持2000元的日常开销及1000元的服装文化支出，年旅游开支稍有增加，住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付，但可能增加交通、医疗等费用预计每月1000元，退休后家庭月总支出为6000元。
在家庭收入方面，退休后仍有每月3500元的房租收入，夫人还有退休养老金，能基本保证收支平衡。如果考虑通胀因素及过比较舒适的晚年生活，建议可从现在起为自己准备一笔退休基金，只需每月拿出3000元投资开放式基金，并获5%的收益率，就能在退休之时额外拥有100万资产。
投资建议房产投资：张先生酒店式公寓的投资房目前贷款60万元，其中50万元的商业贷款，需负担5。31%的贷款年利率，而其预计的租金年收益率只有4。4%，从这点看，目前的负债成本较高。况且当前市场投资环境也并不十分理想，获取超过5%的投资回报并不容易。
而张先生3万美元的存款目前暂时闲置，建议将其结汇换成人民币，归还20万元的商业贷款，这样剩余的30万元商业贷款和10万元公积金贷款，每月仅需还款3000元，以租养贷而有余。如果美元存款有别的用途，也可以考虑购买期限相对较短的外汇理财产品，从而尽可能地使其增值。
证券投资：针对张先生现有的10万元股票投资，建议继续持有，因为该股票贬值较多，如果现在处置，成本太大。可在未来3、5年里，待股票市场回暖甚至出现获利机会，再适时逢高抛出。而从股市中逐渐退出的资金，则可接合专项储蓄的子女教育和退休养老资金，做定期定额的开放式基金投资。
定期定额投资方法是目前国际上比较推崇的基金投资方法，类似零存整取储蓄。张先生可每月固定投资8000元于特定的基金，这样基金持仓成本要低于该基金的平均成本，并能通过长期投资来获利。建议按30%货币型基金、40%型基金、30%股票型基金的结构比例来投资，该投资组合的长期投资收益率预计可达5%。
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三口之家巧理财：购车留学养老三不误 工行分行张先生是一名注册会计师，事业正处于上升阶段，太太是教师，收入稳定，夫妇俩有一个正上幼儿园的男孩。 总体而言，张先生家庭整体积累能力较强，生活宽裕。目前，其家庭月收入为24000元，月支出9300元，每年保险费和支出24000元。
另外，他们在市中心有一套酒店式公寓，是家庭的主要投资，若成功出租，每月有望增加3500元左右的收入，家庭年净结余也将增加到19。44万元。预计在未来的5到10年里，张先生的家庭收入水平还将呈现逐步上升趋势。 根据张先生提出的购车、预留子女教育费用、本人养老安排等理财目标，以及房产、证券、实业等投资计划，工行理财师分别从理财目标和投资两部分出发作了分析与建议。
短期目标———购买新车（20万元）张先生属于“爱车一族”，但目前的车子还是早些年买的。对他来说，购买自己喜爱的新车不仅可以提高生活品质，更可以获取一种成就感，况且按他目前的经济实力来说也完全有条件这样做。 因此，建议张先生可以考虑通过旧车换新车来实施购车计划，20万元购车资金，可动用将到期的15万元定期存款及出售旧车的收入。
购车前，如果定期存款已经到期，可考虑将其转为通知存款或购买货币型，从而在保持资金流动性的前提下增加收益。 中期目标———孩子留学（月存5000元）目前，美国私立学校每年的学费及生活费开支合计约人民币22万元左右，公立学校每年约人民币16万元左右。
如果按每年20万元的费用、2%的率计算，到张先生孩子18岁出国那年，留学美国的费用有可能达到每年25万元左右。 张先生若能以每年5%的收益率进行投资，加上通胀调整后的年投资收益率将达2。94%，那么，共计需要投入94。4万元的资金。张先生只要从现在起每月专项储蓄5000元到孩子18岁，并进行年收益率5%的投资，就能达到此目标。
长期目标———退休养老（月存3000元）张先生希望在55岁退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先对其退休后的家庭收支情况重新计算：维持2000元的日常开销及1000元的服装文化支出，年旅游开支稍有增加，住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付，但可能增加交通、医疗等费用预计每月1000元，退休后家庭月总支出为6000元。
在家庭收入方面，退休后仍有每月3500元的房租收入，夫人还有退休养老金，能基本保证收支平衡。如果考虑通胀因素及过比较舒适的晚年生活，建议可从现在起为自己准备一笔退休基金，只需每月拿出3000元投资开放式基金，并获5%的收益率，就能在退休之时额外拥有100万资产。
投资建议房产投资：张先生酒店式公寓的投资房目前贷款60万元，其中50万元的商业贷款，需负担5。31%的贷款年利率，而其预计的租金年收益率只有4。4%，从这点看，目前的负债成本较高。况且当前市场投资环境也并不十分理想，获取超过5%的投资回报并不容易。
而张先生3万美元的存款目前暂时闲置，建议将其结汇换成人民币，归还20万元的商业贷款，这样剩余的30万元商业贷款和10万元公积金贷款，每月仅需还款3000元，以租养贷而有余。如果美元存款有别的用途，也可以考虑购买期限相对较短的外汇理财产品，从而尽可能地使其增值。
证券投资：针对张先生现有的10万元股票投资，建议继续持有，因为该股票贬值较多，如果现在处置，成本太大。可在未来3、5年里，待股票市场回暖甚至出现获利机会，再适时逢高抛出。而从股市中逐渐退出的资金，则可接合专项储蓄的子女教育和退休养老资金，做定期定额的开放式基金投资。
定期定额投资方法是目前国际上比较推崇的基金投资方法，类似零存整取储蓄。张先生可每月固定投资8000元于特定的基金，这样基金持仓成本要低于该基金的平均成本，并能通过长期投资来获利。建议按30%货币型基金、40%型基金、30%股票型基金的结构比例来投资，该投资组合的长期投资收益率预计可达5%。
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三口之家巧理财：购车留学养老三不误 工行分行张先生是一名注册会计师，事业正处于上升阶段，太太是教师，收入稳定，夫妇俩有一个正上幼儿园的男孩。 总体而言，张先生家庭整体积累能力较强，生活宽裕。目前，其家庭月收入为24000元，月支出9300元，每年保险费和支出24000元。
另外，他们在市中心有一套酒店式公寓，是家庭的主要投资，若成功出租，每月有望增加3500元左右的收入，家庭年净结余也将增加到19。44万元。预计在未来的5到10年里，张先生的家庭收入水平还将呈现逐步上升趋势。 根据张先生提出的购车、预留子女教育费用、本人养老安排等理财目标，以及房产、证券、实业等投资计划，工行理财师分别从理财目标和投资两部分出发作了分析与建议。
短期目标———购买新车（20万元）张先生属于“爱车一族”，但目前的车子还是早些年买的。对他来说，购买自己喜爱的新车不仅可以提高生活品质，更可以获取一种成就感，况且按他目前的经济实力来说也完全有条件这样做。 因此，建议张先生可以考虑通过旧车换新车来实施购车计划，20万元购车资金，可动用将到期的15万元定期存款及出售旧车的收入。
购车前，如果定期存款已经到期，可考虑将其转为通知存款或购买货币型，从而在保持资金流动性的前提下增加收益。 中期目标———孩子留学（月存5000元）目前，美国私立学校每年的学费及生活费开支合计约人民币22万元左右，公立学校每年约人民币16万元左右。
如果按每年20万元的费用、2%的率计算，到张先生孩子18岁出国那年，留学美国的费用有可能达到每年25万元左右。 张先生若能以每年5%的收益率进行投资，加上通胀调整后的年投资收益率将达2。94%，那么，共计需要投入94。4万元的资金。张先生只要从现在起每月专项储蓄5000元到孩子18岁，并进行年收益率5%的投资，就能达到此目标。
长期目标———退休养老（月存3000元）张先生希望在55岁退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先对其退休后的家庭收支情况重新计算：维持2000元的日常开销及1000元的服装文化支出，年旅游开支稍有增加，住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付，但可能增加交通、医疗等费用预计每月1000元，退休后家庭月总支出为6000元。
在家庭收入方面，退休后仍有每月3500元的房租收入，夫人还有退休养老金，能基本保证收支平衡。如果考虑通胀因素及过比较舒适的晚年生活，建议可从现在起为自己准备一笔退休基金，只需每月拿出3000元投资开放式基金，并获5%的收益率，就能在退休之时额外拥有100万资产。
投资建议房产投资：张先生酒店式公寓的投资房目前贷款60万元，其中50万元的商业贷款，需负担5。31%的贷款年利率，而其预计的租金年收益率只有4。4%，从这点看，目前的负债成本较高。况且当前市场投资环境也并不十分理想，获取超过5%的投资回报并不容易。
而张先生3万美元的存款目前暂时闲置，建议将其结汇换成人民币，归还20万元的商业贷款，这样剩余的30万元商业贷款和10万元公积金贷款，每月仅需还款3000元，以租养贷而有余。如果美元存款有别的用途，也可以考虑购买期限相对较短的外汇理财产品，从而尽可能地使其增值。
证券投资：针对张先生现有的10万元股票投资，建议继续持有，因为该股票贬值较多，如果现在处置，成本太大。可在未来3、5年里，待股票市场回暖甚至出现获利机会，再适时逢高抛出。而从股市中逐渐退出的资金，则可接合专项储蓄的子女教育和退休养老资金，做定期定额的开放式基金投资。
定期定额投资方法是目前国际上比较推崇的基金投资方法，类似零存整取储蓄。张先生可每月固定投资8000元于特定的基金，这样基金持仓成本要低于该基金的平均成本，并能通过长期投资来获利。建议按30%货币型基金、40%型基金、30%股票型基金的结构比例来投资，该投资组合的长期投资收益率预计可达5%。
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三口之家巧理财：购车留学养老三不误 工行分行张先生是一名注册会计师，事业正处于上升阶段，太太是教师，收入稳定，夫妇俩有一个正上幼儿园的男孩。 总体而言，张先生家庭整体积累能力较强，生活宽裕。目前，其家庭月收入为24000元，月支出9300元，每年保险费和支出24000元。
另外，他们在市中心有一套酒店式公寓，是家庭的主要投资，若成功出租，每月有望增加3500元左右的收入，家庭年净结余也将增加到19。44万元。预计在未来的5到10年里，张先生的家庭收入水平还将呈现逐步上升趋势。 根据张先生提出的购车、预留子女教育费用、本人养老安排等理财目标，以及房产、证券、实业等投资计划，工行理财师分别从理财目标和投资两部分出发作了分析与建议。
短期目标———购买新车（20万元）张先生属于“爱车一族”，但目前的车子还是早些年买的。对他来说，购买自己喜爱的新车不仅可以提高生活品质，更可以获取一种成就感，况且按他目前的经济实力来说也完全有条件这样做。 因此，建议张先生可以考虑通过旧车换新车来实施购车计划，20万元购车资金，可动用将到期的15万元定期存款及出售旧车的收入。
购车前，如果定期存款已经到期，可考虑将其转为通知存款或购买货币型，从而在保持资金流动性的前提下增加收益。 中期目标———孩子留学（月存5000元）目前，美国私立学校每年的学费及生活费开支合计约人民币22万元左右，公立学校每年约人民币16万元左右。
如果按每年20万元的费用、2%的率计算，到张先生孩子18岁出国那年，留学美国的费用有可能达到每年25万元左右。 张先生若能以每年5%的收益率进行投资，加上通胀调整后的年投资收益率将达2。94%，那么，共计需要投入94。4万元的资金。张先生只要从现在起每月专项储蓄5000元到孩子18岁，并进行年收益率5%的投资，就能达到此目标。
长期目标———退休养老（月存3000元）张先生希望在55岁退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先对其退休后的家庭收支情况重新计算：维持2000元的日常开销及1000元的服装文化支出，年旅游开支稍有增加，住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付，但可能增加交通、医疗等费用预计每月1000元，退休后家庭月总支出为6000元。
在家庭收入方面，退休后仍有每月3500元的房租收入，夫人还有退休养老金，能基本保证收支平衡。如果考虑通胀因素及过比较舒适的晚年生活，建议可从现在起为自己准备一笔退休基金，只需每月拿出3000元投资开放式基金，并获5%的收益率，就能在退休之时额外拥有100万资产。
投资建议房产投资：张先生酒店式公寓的投资房目前贷款60万元，其中50万元的商业贷款，需负担5。31%的贷款年利率，而其预计的租金年收益率只有4。4%，从这点看，目前的负债成本较高。况且当前市场投资环境也并不十分理想，获取超过5%的投资回报并不容易。
而张先生3万美元的存款目前暂时闲置，建议将其结汇换成人民币，归还20万元的商业贷款，这样剩余的30万元商业贷款和10万元公积金贷款，每月仅需还款3000元，以租养贷而有余。如果美元存款有别的用途，也可以考虑购买期限相对较短的外汇理财产品，从而尽可能地使其增值。
证券投资：针对张先生现有的10万元股票投资，建议继续持有，因为该股票贬值较多，如果现在处置，成本太大。可在未来3、5年里，待股票市场回暖甚至出现获利机会，再适时逢高抛出。而从股市中逐渐退出的资金，则可接合专项储蓄的子女教育和退休养老资金，做定期定额的开放式基金投资。
定期定额投资方法是目前国际上比较推崇的基金投资方法，类似零存整取储蓄。张先生可每月固定投资8000元于特定的基金，这样基金持仓成本要低于该基金的平均成本，并能通过长期投资来获利。建议按30%货币型基金、40%型基金、30%股票型基金的结构比例来投资，该投资组合的长期投资收益率预计可达5%。
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三口之家巧理财：购车留学养老三不误 工行分行张先生是一名注册会计师，事业正处于上升阶段，太太是教师，收入稳定，夫妇俩有一个正上幼儿园的男孩。 总体而言，张先生家庭整体积累能力较强，生活宽裕。目前，其家庭月收入为24000元，月支出9300元，每年保险费和支出24000元。
另外，他们在市中心有一套酒店式公寓，是家庭的主要投资，若成功出租，每月有望增加3500元左右的收入，家庭年净结余也将增加到19。44万元。预计在未来的5到10年里，张先生的家庭收入水平还将呈现逐步上升趋势。 根据张先生提出的购车、预留子女教育费用、本人养老安排等理财目标，以及房产、证券、实业等投资计划，工行理财师分别从理财目标和投资两部分出发作了分析与建议。
短期目标———购买新车（20万元）张先生属于“爱车一族”，但目前的车子还是早些年买的。对他来说，购买自己喜爱的新车不仅可以提高生活品质，更可以获取一种成就感，况且按他目前的经济实力来说也完全有条件这样做。 因此，建议张先生可以考虑通过旧车换新车来实施购车计划，20万元购车资金，可动用将到期的15万元定期存款及出售旧车的收入。
购车前，如果定期存款已经到期，可考虑将其转为通知存款或购买货币型，从而在保持资金流动性的前提下增加收益。 中期目标———孩子留学（月存5000元）目前，美国私立学校每年的学费及生活费开支合计约人民币22万元左右，公立学校每年约人民币16万元左右。
如果按每年20万元的费用、2%的率计算，到张先生孩子18岁出国那年，留学美国的费用有可能达到每年25万元左右。 张先生若能以每年5%的收益率进行投资，加上通胀调整后的年投资收益率将达2。94%，那么，共计需要投入94。4万元的资金。张先生只要从现在起每月专项储蓄5000元到孩子18岁，并进行年收益率5%的投资，就能达到此目标。
长期目标———退休养老（月存3000元）张先生希望在55岁退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先对其退休后的家庭收支情况重新计算：维持2000元的日常开销及1000元的服装文化支出，年旅游开支稍有增加，住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付，但可能增加交通、医疗等费用预计每月1000元，退休后家庭月总支出为6000元。
在家庭收入方面，退休后仍有每月3500元的房租收入，夫人还有退休养老金，能基本保证收支平衡。如果考虑通胀因素及过比较舒适的晚年生活，建议可从现在起为自己准备一笔退休基金，只需每月拿出3000元投资开放式基金，并获5%的收益率，就能在退休之时额外拥有100万资产。
投资建议房产投资：张先生酒店式公寓的投资房目前贷款60万元，其中50万元的商业贷款，需负担5。31%的贷款年利率，而其预计的租金年收益率只有4。4%，从这点看，目前的负债成本较高。况且当前市场投资环境也并不十分理想，获取超过5%的投资回报并不容易。
而张先生3万美元的存款目前暂时闲置，建议将其结汇换成人民币，归还20万元的商业贷款，这样剩余的30万元商业贷款和10万元公积金贷款，每月仅需还款3000元，以租养贷而有余。如果美元存款有别的用途，也可以考虑购买期限相对较短的外汇理财产品，从而尽可能地使其增值。
证券投资：针对张先生现有的10万元股票投资，建议继续持有，因为该股票贬值较多，如果现在处置，成本太大。可在未来3、5年里，待股票市场回暖甚至出现获利机会，再适时逢高抛出。而从股市中逐渐退出的资金，则可接合专项储蓄的子女教育和退休养老资金，做定期定额的开放式基金投资。
定期定额投资方法是目前国际上比较推崇的基金投资方法，类似零存整取储蓄。张先生可每月固定投资8000元于特定的基金，这样基金持仓成本要低于该基金的平均成本，并能通过长期投资来获利。建议按30%货币型基金、40%型基金、30%股票型基金的结构比例来投资，该投资组合的长期投资收益率预计可达5%。
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老年人理财可以提高老年人的生活质量，减轻子女负担。但是，由于老年人对新事物、新知识不了解，缺乏防范意识，可能会蒙受不必要的损失。因此老年人在理财的时候，要避免以下误区： 1。轻信他人。要警惕骗子利用过期作废、不可兑换或伪造的外币，采用串通表演的手法进行诱骗。
老年人如遇到有人自称兜售外币，一定要先到银行进行鉴定后才可兑换，千万不要因贪小利而被迷惑，以免落得竹篮打水一场空的结局。 2。贪图高利。近些年来，非法集资案屡屡发生，许多求财心切的老年人因此倾家荡产。特别是在当前低利率形势下，一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，有的声称利率高达20%~30%，以引诱个人资金入股。
这多半是陷阱，要小心为上。 3。盲目为他人担保。有些老人常碍于面子为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款，银行就会依法冻结你的有价证券用于收回债权。 4。
涉足高风险投资。老年人的应变能力较差，因此最好不要选择风险性高的投资方式，如股市、汇市、房地产等，可以选择储蓄、国债等有稳定收益的投资。 。
三口之家巧理财：购车留学养老三不误
工行分行张先生是一名注册会计师，事业正处于上升阶段，太太是教师，收入稳定，夫妇俩有一个正上幼儿园的男孩。
总体而言，张先生家庭整体积累能力较强，生活宽裕。目前，其家庭月收入为24000元，月支出9300元，每年保险费和支出24000元。
另外，他们在市中心有一套酒店式公寓，是家庭的主要投资，若成功出租，每月有望增加3500元左右的收入，家庭年净结余也将增加到19。44万元。预计在未来的5到10年里，张先生的家庭收入水平还将呈现逐步上升趋势。
根据张先生提出的购车、预留子女教育费用、本人养老安排等理财目标，以及房产、证券、实业等投资计划，工行理财师分别从理财目标和投资两部分出发作了分析与建议。
短期目标———购买新车（20万元）张先生属于“爱车一族”，但目前的车子还是早些年买的。对他来说，购买自己喜爱的新车不仅可以提高生活品质，更可以获取一种成就感，况且按他目前的经济实力来说也完全有条件这样做。
因此，建议张先生可以考虑通过旧车换新车来实施购车计划，20万元购车资金，可动用将到期的15万元定期存款及出售旧车的收入。
购车前，如果定期存款已经到期，可考虑将其转为通知存款或购买货币型，从而在保持资金流动性的前提下增加收益。
中期目标———孩子留学（月存5000元）目前，美国私立学校每年的学费及生活费开支合计约人民币22万元左右，公立学校每年约人民币16万元左右。
如果按每年20万元的费用、2%的率计算，到张先生孩子18岁出国那年，留学美国的费用有可能达到每年25万元左右。
张先生若能以每年5%的收益率进行投资，加上通胀调整后的年投资收益率将达2。94%，那么，共计需要投入94。4万元的资金。
张先生只要从现在起每月专项储蓄5000元到孩子18岁，并进行年收益率5%的投资，就能达到此目标。
长期目标———退休养老（月存3000元）张先生希望在55岁退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先对其退休后的家庭收支情况重新计算：维持2000元的日常开销及1000元的服装文化支出，年旅游开支稍有增加，住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付，但可能增加交通、医疗等费用预计每月1000元，退休后家庭月总支出为6000元。
在家庭收入方面，退休后仍有每月3500元的房租收入，夫人还有退休养老金，能基本保证收支平衡。如果考虑通胀因素及过比较舒适的晚年生活，建议可从现在起为自己准备一笔退休基金，只需每月拿出3000元投资开放式基金，并获5%的收益率，就能在退休之时额外拥有100万资产。
投资建议房产投资：张先生酒店式公寓的投资房目前贷款60万元，其中50万元的商业贷款，需负担5。31%的贷款年利率，而其预计的租金年收益率只有4。4%，从这点看，目前的负债成本较高。况且当前市场投资环境也并不十分理想，获取超过5%的投资回报并不容易。
而张先生3万美元的存款目前暂时闲置，建议将其结汇换成人民币，归还20万元的商业贷款，这样剩余的30万元商业贷款和10万元公积金贷款，每月仅需还款3000元，以租养贷而有余。如果美元存款有别的用途，也可以考虑购买期限相对较短的外汇理财产品，从而尽可能地使其增值。
证券投资：针对张先生现有的10万元股票投资，建议继续持有，因为该股票贬值较多，如果现在处置，成本太大。可在未来3、5年里，待股票市场回暖甚至出现获利机会，再适时逢高抛出。而从股市中逐渐退出的资金，则可接合专项储蓄的子女教育和退休养老资金，做定期定额的开放式基金投资。
定期定额投资方法是目前国际上比较推崇的基金投资方法，类似零存整取储蓄。张先生可每月固定投资8000元于特定的基金，这样基金持仓成本要低于该基金的平均成本，并能通过长期投资来获利。建议按30%货币型基金、40%型基金、30%股票型基金的结构比例来投资，该投资组合的长期投资收益率预计可达5%。
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答：计划将市场由北美拓展至中东、欧洲、加拿大等光伏价值市场，维持并提升北美市场份额。详情>>
