百成富翁是这样炼成的(转贴－来自淘宝网）(1)
2005年12月26日淘友们来到淘宝，都有一个财富的梦想。成为富翁是我们共同的愿望。希望今天的日报能给您带来一点启示。请看本报从美国发来的报导。
看到这个题目，一定会觉得陈腐不堪，勤家持家致富这样的说法，在国人中早已过时多年，在美国提起，大概更让人好笑了。
其实不然，前不久我刚刚参加了一个讲座，其中演讲人之一Ｄａｖｉｄ Ｂａｃｈ在今日美国非常走红，演讲的题目就是他的最新畅销书“自动百万富翁”（Ａｕｔｏｍａｔｉｃ Ｍｉｌｌｉｏｎａｉｒｅ）。里边的中心内容就是提倡勤俭持家致富，他本人还于最近被雅虎网站受聘为财经专栏作家。
他讲的致富之道和方法对我来说虽然时间上是晚了，但我觉得对家庭理财还是很有启发，这里把我听后的感想写在这里，供有兴趣者参考。
（一）在美国致富有哪些途径？
人人都喜欢有钱致富，成为百万富翁。但怎么样才能致富成为百万富翁呢？原来在中国时，经常听到或在报上看到致了富的人介绍经验说：要致富首先要依靠政策。
也就是说只有依靠政府和政策才能致富，这话换著理解就是政府和政策想让谁富谁就会富。我不知道这该算正当的致富道路还是不正当的手段，但至少在美国是一点也不灵。
在美国要致富的话，就正当途径来说，大致有下面一些途径：
继承财产：如果你的家庭很有钱，可以继承财产而致富，但出生不可以选择，大多数人望尘莫及；
通过婚姻：找一个有钱的丈夫或者娶一个富的老婆，也可以致富，但这对多数人也没有希望；
赌博中彩：买彩票赌博，如果运气好中了彩的话，可以瞬间一夜致富。
这是很多美国人的致富之梦，有许多人乐此不疲，希望能赶上好运气；
打官司：如果有机会的话，去告人打关司也可以致富；
开公司当总裁或者做公司的高级主管，碰上好的公司，也可以迅速致富。
但上面这些途径对于绝大部分人都不适用，上面的各条途径，是可遇而不可求。
就以买彩票中彩的事来说，每天都会看到媒体在炒作，而且也确实每天都有人中彩而突然成为百万甚至千万亿万富翁，但对于每个买彩票的人来说，中大奖的几率不会比普通人们遭雷打击的几率更高。至于找个挣钱多花不完的好工作，又不是谁的梦寐以求呢？只可惜人稠位少，很难***得上。
对于上班族的工薪阶层来说，Ｄａｖｉｄ Ｂａｃｈ 认为只有一条成为百万富翁的道路，那就是勤俭持家，而且是维一行之有效人人可为的方法，他称之为“自动百万富翁”（Ａｕｔｏｍａｔｉｃ Ｍｉｌｌｉｏｎａｉｒｅ）。
（二）普通工薪在美国能成为百万富翁吗？
对这个问题，Ｄａｖｉｄ Ｂａｃｈ的答案是肯定的。
在他的书里和讲座中，他讲了一个现实中真实的故事。一对５０多岁的夫妇，准备提前退休，那年前他们夫妇的工资全年总收入是＄５３，９４６，那时候那样的工资收入不能算太低，但也绝对不是很高，但这样的一对夫妇是怎么样有能力提前退休的呢？下面请看一下他们的家庭资产状况：
房屋资产：他们拥有两栋房子，其中第一栋房子是在结婚不久就买下的，贷款早已付清，价值＄４５０，０００；在买了第一栋房子之后，他们把３０年的贷款２０年内还清，这样房子资产就属于自己了。
在此期间，等经济宽裕后攒出可以付出头款的钱以后，他们又买了第二栋房子作为出租房屋资产，由租金收入来支付第二个房子的贷款，到５０多岁时，贷款也已经付清，价值＄３２５，０００。房屋资产总值＄７７５，０００。
退休帐号资产：３０多年里他们夫妇４０１ｋ总值积累＄６１０，０００。
个人退休金帐号＄７２，０００，总值＄６８２，０００；
债券总值：＄１６０，０００；
银行现金存款：＄６２，５００；
上述各项总值＄１，６７９，５００，再加上家庭的其他资产，并且没有债务，５２岁的主人公家庭资产总值超过两百万。孩子都已经长大成人，根据目前的资产状况，出租房屋还在继续有租金收入，他们的投资张号上的债卷每年也有固定的收入，其他投资帐号也在继续增值，按当时的经济和物价消费情况，这对夫妇完全可以提前退休，实现经济上的自由，干些自己喜欢的事情，去享受人生。
上面就是美国的一位收入并不高的普通工薪家庭靠勤俭持家成为百万富翁的例子。
事实上，这个美国梦在美国的工薪阶层人人都可以通过勤俭持家实现。
（三）牛奶咖啡效应（Ｌａｔｔｅ Ｆａｃｔｏｒ）
对于上面的例子来说，有两个问题要回答，首先之一是，对于普通工薪家庭来说，每月要靠预算来过日子，稍有变化，就会入不敷出，那能省出那么多的钱来？第二是即使每月能省出上百元钱来，离百万之数是杯水车薪，能管用么？通过牛奶咖啡效应（Ｌａｔｔｅ Ｆａｃｔｏｒ）的计算就可以回答上面的两个问题，而且答案是肯定的。
那么什么是牛奶咖啡效应（Ｌａｔｔｅ Ｆａｃｔｏｒ）呢？
当Ｄａｖｉｄ Ｂａｃｈ问及一位普通的工薪人员的每天消费情况时，他发现人们的一个典型的消费现象，每天早上，不论穷人富人，都会一早起来，就到店里买一杯牛奶咖啡，一块蛋糕；休息时间会到自动机器上买一瓶果汁，再加上一些点心等等，花费可列出如下：
Ｄｏｕｂｌｅ Ｎｏｎｆａｔ Ｌａｔｔｅ ＄３。
５０；
Ｎｏｎｆａｔ Ｍｕｆｆｉｎ ＄１。５０；
Ｊｕｉｃｅ ＄３。９５
Ｊｕｉｃｅ Ｂｏｏｓｔ ＄０。５０
ＰｏｗｅｒＢａｒ ＄１。７５
总计Ｔｏｔａｌ ＄１１。２０
这时候还没有到午饭时间呢。午饭的花费就更不用说了。
在这里的例子中，如果是在家里把这些准备好，而不到店里和机器上去买的话，每个人每天省出＄１０是完全可行的，这样每周７天就是＄７０，每个月则会省下＄３００，这样日积月累的话，并且把这些钱合理投资，按保守平均１０％的回报率，我们可以得到下面的一组数据：
１ ｙｅａｒ ＝＄３，７７０
２ ｙｅａｒ ＝＄７，９３４
５ ｙｅａｒ ＝＄２３，２３１
１０ ｙｅａｒｓ ＝＄６１，４５３
１５ ｙｅａｒｓ ＝＄１２４，３４１
３０ ｙｅａｒｓ ＝＄６７８，１４６
４０ ｙｅａｒｓ ＝＄１，８９７，２２４
也就是说，每天节约＄１０的话，假如到退休时有３０年的话，会有近７０多万美元，假如到退休时还有４０年的话，会有近２百万美元。
对每个家庭，如果真要做的话，每天结余１０到２０美元不是太难的事情。那么如果是每天＄２０美元的话，按照上面的计算，我们很容易就会得到：
１ ｙｅａｒ ＝＄７，５３９
１０ ｙｅａｒｓ ＝＄１２２，９０７
３０ ｙｅａｒｓ ＝＄１，３５６，２９３
４０ ｙｅａｒｓ ＝＄３，７９４，４４８
从上面的计算可以看出，每个家庭只要从早做起，勤俭持家，就会成为百万富翁，早日实现经济上的自由。
（四）显富与致富
通常来说，一般认为挣钱多就会富裕这是再正确不过的道理了，但事实上也不完全如此。在美国，你完全可以遇到这样的例子，一个挣很高工资的人，生活方式如下：
戴著分期付款的名牌金表；
开著分期付款的名牌跑车；
出入有很高贷款的住房；
信用卡上还有借款，每月付最低数目，付高达超过１０％的利息，再加上，还有：
学生贷款；
离婚子女赡养费用等等；
这样下来，虽然挣的工资很高，但每月也要靠预算才能平衡家庭收支出入，并没有多少结余。
这种情况表面上可能看起来很富裕，Ｄａｖｉｄ Ｂａｃｈ认为是典型的ｌｏｏｋｉｎｇ－ｒｉｃｈ，实际上在家庭财务上并不是成功的，远没有在前面提到的那一对虽然挣钱不多但却拥有百万资产而没有负债的夫妇在经济上成功。值得一提的是几年前马塞诸塞州有一位很成功的政治家由副州长竞选州长时，当时媒体就提到他虽然挣有高薪，但却债务累累，以至于人们对他的信任产生了疑问，尽管此公竞选州长成功，后来成为美国驻加大使，但在当时却轰动一时。
有人提出衡量一个人事业成功除去用薪水的多寡以外，还应当加上积累资产能力的指标，如果以前面提到的牛奶咖啡效应例子中的１０％的存款为标度的话，我们可用下面的计算和标准来衡量。假如一位现年５０岁的工薪人士或家庭，当年的收入是１０万美元的话，以１０％的工资为积累，每年一万美元，３０年应当为１。
８８百万美元，考虑到工资的增长因素，上面的计算之数再除以２，也应当是１百万美元才可以算作事业和家庭财务上的成功。
上面的数据我们还可以用下面的公式来估算：
积累资产总值＝现在年薪 ｘ （现在年龄—２０）／３
积累资产总数等于所有资产总值减去总负债务。
举例来说，假如一位现年５０岁的工薪人士或家庭，现年的收入是１０万美元的话，根据上面的公式可计算为：
１０ ｘ （５０－２０）／３ ＝１００万美元
而同样工资只有４０岁的工薪人士或家庭，则为：
１０ ｘ （４０－２０）／３ ＝６７万美元
如果超过上面的计算值，就表明达到了１０％收入积累，依我看在财务上就是很了不起的成功的了。
请注意我这里在上面的公式里计算时，不是从开始工作的年限算起，而是不管从什么时候开始工作，一律按年龄２０算起。另外上面的计算一律只包括合法收入。
上面的计算标准看起来不算高，可能很不起眼，但要做到的话并不容易，特别是在追求高收入和高消费的现代社会里，实际上更加不容易．在美国刚刚公布的财政数据里，人们的存款率越来越少，今年正式达到零存款率。
就家庭财产积累数目来说，世界首富国家美国的３亿多人中，不计算主要居住房屋在内家庭净资产总值超过１百万美元者今年有８９０万户，这些算作美国的最富裕家庭的年收入高达平均１２万，平均年龄５６岁，可能不足总人口的１０％．较富裕家庭有２４５０万户，他们的家庭资产不包括主要住房为１０万到５０万美元，年龄平均５０岁，家庭平均年收入约６万５千美元。
上周最新公布的数据，美国工薪人士总平均每小时工资收入达到＄１６美元，年薪总平均３万３千美元。去年各大公司的总裁平均收入高达５百万美元，其中居首位的是雅虎总裁，达几百个百万美元。
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