问问题角度应该看现房产价格幅跌部发商跑路行党专政且现进度家控制范围家宏观调控加监督力度我房产贷款规模近几发展迅速并银行业盈利能力资产安全较影响据海银监局20082月发布《2007度海市房产信贷运行报告》称截至200712月末全市资银行商业性房产贷款余额5137。
62亿元比初增加452。88亿元同比增63。28亿元房产贷款余额同比增10。58%2007海资商业银行增量贷款27。5%投向房产业截至12月末资商业银行房产贷款占各项贷款比重32。2%加量房产作抵押其贷款房产价格波已影响银行半左右信贷资产安全房产市场波加剧及宏观调控断加强同房产信贷运行与市场间关联更趋密切论银行、房产发企业房贷借款都面临房价波带压力与风险针种状况海银监局表示加强宏观监管关注信贷资源向房产业聚集趋势适提示各银行重视潜系统性信用风险制订并实施合理、科信贷政策散、管理、控制房产信贷风险
比较我房产市场与美级按揭市场二者存同主要住房抵押贷款般都直接向银行申请贷款没复杂衍产品同房产首付20%政策允许发放零首付贷款要看我住房抵押贷款存风险
贷款首付比例较低及虚假信用存量投机性借贷房产新政实施前我居民房产贷款首付比例20%实际操作存虚假操作情况据报道2004海曾经发贷款7800万元购买128套住房重违规贷款行通假信用式进入
二超支付能力贷款断增加按照银监住房按揭贷款指引每月按揭贷款款额超家庭月支配收入50%实际内居民及住房投资者办理住房按揭贷款能满足基本标准单位或找随意假工资收入证明银行信贷员房产销售员提高房屋销售贷款业绩甚至明确告诉贷款者要能证明放款用假收入证明、工资证明等虚假文件银行进行按揭贷款疑埋藏巨潜风险
三贷款利率增快导致部债务丧失支付能力近央行数提升贷款基准利率200410月295。
31%提高至5。58%;20064月28金融机构期贷款基准利率调0。27百点至5。85%经连续10调目前期贷款基准利率已提高7。
47%信用差、款能力强贷款说疑巨压力
四房价飞涨存跌趋势统计数据显示城市近房价指数涨20%左右具体楼盘言则涨50%至100%甚至更飞速涨房价刺激购房者购买热情炒房获取巨额财富途径使许偿债能力低参与购房队伍房价跌、房市流性降低、贷款利率幅调升势必加高价购房者偿债压力使银行信贷面临巨违约风险
何防范信贷风险
贷危机商业银行重要启示经济增阶段忽视风险必导致经济减速阶段风险甚至危机爆发经济发周期性波商业银行贷款质量首其冲
要加强宏观经济运行析高度关注经济周期波能带风险自2002进入新轮经济增周期境内商业银行旺盛贷款需求产巨盈利冲同流性剩导致其面临巨盈利压力盈利冲压力双重推数银行更注重盈利忽视放松风险防范贷款尤其贷款增速度居高贷危机商业银行重要启示经济增阶段忽视风险必导致经济减速阶段风险甚至危机爆发前宏观调控态势运行环境看经济经历近6快速增未几经济高位增势能放缓经济发周期性波商业银行贷款质量首其冲同银行言必须认真考虑何更防范全球金融体系风险我金融业积极稳妥推进外放、实施走战略同全球金融体系风险容忽视必须深化改革改进风险管理能力提高综合竞争力
二要科设计信贷产品美贷危机爆发重要原于金融机构逐利惜降低借贷标准面房价断涨忽视住房贷款第款源亦即贷款自身偿付能力贷款公司银行营销推系列金融创新产品些贷款证券化风险银行账本转移资本市场风险本身并没消失危机埋祸根金融机构必须审慎经营科设计信贷产品同具体业务操作必须恪守原则与标准打风险防范基础
三要握宏观经济走势与具体产品关系目前房产处于升周期房价涨较快住房按揭贷款发展非快2007商业性购房贷款住房贷款增速呈逐月加快趋势美贷危机教训看房价快速涨往往掩盖量信用风险操作风险银行定要高度重视房产市场发展各类金融风险银监银行再发风险提示要求银行能放松借贷标准严格三查严防假按揭虚假贷款并银行房产贷款进行现场检查同房价断升环境银监提示银行要高度关注贷款抵押物价格风险
四要做预警控制规模与风险近于战略调整经营转型需要境内商业银行普遍信贷作收入主要增点目前资产价格快速攀升、存调压力背景商业银行应高度关注住房信贷及住房抵押贷款风险能简单贷款或消费性贷款视低风险贷款加选择力发展海区银行房产信贷投放看信贷快速增强化银行信贷期化势银行良资产升隐患加吸取贷危机教训我商业银行应高度关注房产贷款风险加强信用系统建设提高风险防范能力
同金融监管部门要加强监管防范制止金融机构违规发放符合条件贷款前荡金融环境金融监管起着更加重要作用
五金融创新要坚持谨慎经营原则美级房屋抵押贷款证券化所谓金融创新贷仅快衍各种金融产品配各种金融机构投资产品组合冲基金及其高杠杆机构其财务杠杆工具几十倍、甚至百倍放与级债关各种交易导致衍产品价值与其真实资产价值间联系完全割断放相关投资交易风险使金融背离金融机构谨慎经营原则风险集爆发再追溯原信贷产品发行质量已晚产品设计与每单合约执行程应按照谨慎经营原则合理评估风险约束放贷行与潜风险平衡防患于未。
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