“天有不测风云，人有旦夕祸福” “救护车一响，一头猪白养”“脱 贫三五年，一病回从前”“小病拖，大病扛，实在不行火葬场”等都是农 村广为流行的民谣。因病致贫、因病返贫、因意外伤害致贫也是司空见惯的。人的一生中，风险无处不在，所以，我们需要用一种保障手段来为自 己和家庭撑起保护伞。
  于是，我们就需要一个完备的保险计划，将意外事 件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。合理全面地制定保 险计划，需要遵从三个原则：一是只购买确定金额内的保险，以每月购买 保险的金额比重控制在月收入的8%为佳。二是不同阶段购买不同的保险，家庭处在不同的时期，所需要的保险也是不同的。
  三是根据家庭的特点， 购买合适的保险。一般按人生的不同阶段，搭配家庭保险的种类，突出轻重缓急尤为重要：(1)小孩：对小孩子来说，正处于身体和智力的最佳发展时期，应增 加健康和教育方面的保障，以保证其健康成长。在健康保险中，重大疾病保 险可保障小孩在发生重大疾病时给予经济补偿，住院津贴型保险可以减少小 孩住院时家庭的经济支出。
  由于小孩子好奇心强，对危险没有充分的防范意 识，意外伤害险也是给小孩子经常选购的险种。(2)年轻人：作为家庭的希望，加上其特有的成长时期，意外风险 发生的可能性较大，应重点做好意外伤害保险、健康保险和人寿保险。如 果经济上尚有余力，年轻人在做好这些死亡、疾病、残疾保障的同时，可 以考虑生存和养老的保险。
  (3)中年人：作为家庭的精神和经济支柱，其保险目标应该是保持现 有生活，做好养老储备。从这一时期开始就要关注养老保险、健康保险和意 外伤害保险。除了人身保险，中年人还需要好好规划自己的财产保险。(4)老年人：老年阶段应是适合享受保险的时期，处于保险的收益 阶段。
  一般而言，老年人急需养老保险、看护保险、意外保险、死亡保险。 目前，适合老年人的保险品种又相对缺乏，所以，要从年轻时开始，未雨 绸缪，提前做好保险安排，不要等到中老年后才开始考虑保险。在进行保险计划时，要保的只是那些会严重影响你的工作、生活和前 途的风险，对于可以自己承担的就不必参加保险。
  保险过多，会占用你过 多的资金，影响收益。其实，现在许多名目繁多的保险只是几种保险的变种， 应加以选择投保。农村居民保险应充分关注医疗、养老和农业保险。“不怕一万就怕万一”，买保险是为了带来心理的平安，有了保险， 万一发生事故，就可以弥补一部分损失。
  一定记住，买保险不是为了占便宜， 而是一种保障。