学会消费自己的信用   
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新华网   2001-04-29 09:48:36  
 
 
 
 
 
　　新华网消息  据市场报4月28日报道：从我国第一份个人信用报告产生至今，上海市已有数万名市民以个人信用的良好记录从银行获得了贷款。
  虽然个人信用已是公民人身最大的无形资产，但从普遍意义上说，普通公民如何“消费”好自己的信用，仍然是个问题。
    查一查你有没有信用污点？
    今年1月，一位市民咨询上海市经建律师事务所：“我有一套出租房屋通过中介所联系到了客户，但客户要求甩掉中介所直接与我达成租赁协议，我应允了。
  可是由于做事不周，这事被中介所知道了，上门来索讨中介费。”这位市民疑虑地问：“我会遭到中介所的起诉吗？”经建律师事务所的律师方善法、钟鹏立刻为其解答：“你和中介机构没有签定任何书面合同和协议，但是新的《合同法》同时认可书面形式以外的其他缔约方式。
  一旦中介所有充足的证据证明你们之间存在合约关系，那么依照法律可以追究你的违约责任。”两位律师同时提醒广大市民：“在处理日常经济生活问题时，应当遵循诚实可信的原则，这样方可避免不必要的麻烦和争端。”
    我国目前的个人信用制度还几乎是一片空白。
  2000年7月1日起上海率先建立了个人信用档案数据库，110万曾经和银行打过“信用”交道的上海市民开始拥有了除人事档案之外的另一份重要档案：个人信用档案。通过该档案的查询系统，上海各商业银行只需要几秒钟就能发现贷款人或信用卡使用者有无信用污点。
  上海市民王先生来到上海某银行，询问他已申请办理的买车贷款情况。但他被遗憾地告知，他无法在这里贷款。此时王先生心里明白，是拖欠住房贷款的事进入了个人信用档案，从而使个人信用出现了污点。原来两年前，王先生申请住房贷款并买了房，因为生意不好手头偏紧，曾经有几次逾期不还分期付款，而且从未给银行打招呼。
  王先生又被告知，个人信用档案中的不良记录只保留7年，只要以后按期还款，还是可以换回自己的信用的。
    日前，浙江宁波市一家商业银行通过拍卖、回购等手段，对赖账不还的十多位信贷消费者的抵押物进行了处置。来自银行方面的统计，宁波市消费贷款逾期金额已达2000多万元，逾期率比去年年初上升了0．2个百分点。
  
    消费贷款逾期金额上升的直接后果是银行面对消费者个体放贷更加谨慎、手续更为繁琐。而早些时候，国内大多数媒体还将信贷消费不够普及的原因归罪于金融机构过于“苛刻”和“保守”。反思这种恶性怪圈的形成，可以看到，“信用”仍然是信贷消费发展的巨大障碍。
  
    在杭州，至少有工行、中行、广发银行、市商业银行等四家金融机构开办个人信用贷款，由于是独立操作，也带来了不少新问题。如某人在这家银行确定了一个信用等级或信用额度，但那家银行对此却不予认可，要重新评定，给贷款者带来不便；银行与银行之间出于保护商业秘密的考虑，既不联网，也不大沟通，尽管金融界人士都有在整个区域建立个人信用体系的愿望，但往往是“雷声大雨点小”。
  
    目前，西方发达国家已普遍建立起了比较完整的个人信用制度，在这些国家里，个人信用在某种意义上相当于公民的第二张身份证，个人信用记录的有无和优劣，是个人能否得到信用贷款，能否享受贷款优惠，能否在经济活动中得到认可的先决条件。比如：在美国，每一个从事经济活动的公民都有一个固定不变的社会保险号码和相应的账户，该账户记录着个人的每一笔收入、纳税、借贷、支付等情况，银行在接受客户申请后，可以通过统一联网的专用网络查询该公民的个人信用情况，决定是否给予贷款或给予优惠，是否需要密切关注其经济活动，是否需要采取风险防范措施等等。
  此外，公民个人在申请工作，领取工资，租房，纳税时也都要求出示或登记该号码及账户，以备资信调查。因此，绝大多数公民都会极力维护自己的个人信用，尽量避免出现不良记录或信用污点，给自己今后的经济活动带来不便。
    银行卡，哪张是你最需要的
    现在，兜里揣着几张银行卡对一些普遍居民来说已不是什么新鲜事。
  中国社会调查事务所（SSIC）近日在北京、上海、南京、武汉、长沙、广州等地就此进行了一次调查，调查显示，42．3％的人持有信用卡，其中17％的人手中持有两张以上的不同信用卡。这仅仅是信用卡，而信用卡只不过是银行卡“大家庭”中的一员。
    但在实际生活中，仍有一些“持卡族”从未用过银行卡，有相当一些人用的次数很少，仅限于在储蓄所里取由银行代发的工资。
  
    据调查，美国的持卡人数为89％，日本为96％，加拿大为97％，韩国为78％，德国为96％；北京、上海、广州的持卡人占总人口比例为47％；境内持卡人占总人口比例仅为5．4％。
    在现有的信用卡中，睡眠卡比例较高，有消费的卡比例较低，以发卡质量较高的上海地区某银行为例，根据每月实际寄出的对账单数量分析，活跃卡占1／3，死卡占1／3，不活跃卡占1／3。
  
    银行卡“卡”在哪里呢？
    一是“卡”在习惯上。国人已习惯了用现金交易，以为只有“一手交钱，一手交货”才实在，刷卡消费钱的“流动”看不见摸不着，心里总有没底的感觉。据调查显示，文化程度越高，持有和使用银行卡的比率越高，同时，持有和使用银行卡的比例与年龄成反比，青年人接受新事物较快。
  
    二是“卡”在各自为政上。我国各银行发行的银行卡可谓种类繁多，四大国有商业银行龙卡、牡丹卡、长城卡、金穗卡各自的名下至少也有五六种系列卡。而这些卡是“各自为政”，“老死不相往来”，这就给持卡人带来了不便，也在一定程度上“卡”住了银行卡在更大范围内的使用。
  
    三是“卡”在了售后服务上。银行的售后服务有时不能令人满意，如ATM吞卡、POS机“算”错账、异地通存通取线路不通等，不用长此以往，碰上一次这样的事就足以令相当的持卡人望而却步。
    如今市面上的银行卡品种繁多，功能各异，借记卡、准贷记卡、贷记卡、联名卡、智能卡、国际卡……真让人有点眼花缭乱，不知哪张才是真正适合于自己的银行卡。
  
    不同类型的银行卡是为不同消费需求的客户设计的，一般来说，还未上班的学生适用借记卡，刚上班的年轻人适用准贷记卡，有一定经济基础且外出工作频繁的商务人士适用贷记卡。
    贷记卡的魅力何在？
    贷记卡是一种国内新近推出的银行卡，还不为广大市民所熟悉。
  其实贷记卡作为国际银行卡的主力军，有其自身的优势和无穷魅力，并且在使用上也有些小窍门。
    贷记卡的透支功能相当于信用消费贷款，所以事先银行要评估您的经济条件，确定您的授信额度。如牡丹金盛贷记普通卡基本要求申领人月薪1500元以上，并且月收入不低于授信额度的20％，也就是说，授信额度相当于您五个月的工资收入。
  但如果您想申请更高的授信额度，可提供有关的资产证明，如：房产证明、股票持有证明以及银行存款证明等，可以帮助您提高一定的信用额度。值得注意的是，银行对工作稳定、学历较高的客户似乎比较“偏爱”，授信额度也相对偏高。
    看看您的信心指数有多少
    就老百姓的生活而言，信用消费时代已经开始，只需付上不多的首付款，就能彻彻底底享受到美妙的现代家居生活，只是不知你敢不敢来消费，你对你的未来是否充满信心。
  
    信心指数上升：抵押信心  承诺未来
    在那些豪华的写字楼里，你能看到那些俊男靓女们的身影，就从他们走路的姿势来看，你就能感觉到他们对未来的生活信心有多少。这些人，有的早早就做上了CEO，或者是部门的总监。因为年轻，他们对未来不但向往，更富有生命的激情。
  
    蔡某现在在一家著名的跨国通讯公司北京分公司任职。刚刚25岁的他就已经做到了销售部经理的职位。月收入在万元以上。目前，他正四处张罗着在北京买房子，而且想买一个好一点的。谈及数十万的住房贷款，他有点不屑地说：“未来，几十万元我还不能挣？”
    记者曾经结识了一位搞艺术的朋友，年龄也不大，却贷款在上地买了一处200多平方米的房子，月付5000多元。
  说起来，他直感叹：“现在，贷款买房最合适不过了。”
    有时候，望着那些年轻的CEO们的身影，你不能不感觉是自己出了问题———要么是观念老了，要么是能力不够了。
    在这些人的群体意识里，他们宁愿把明天看得更加美好。
    信心指数下降：疲劳与无力
    曾经认识过这样一位朋友，他先是工作不顺心，加之自己优柔寡断的性格，慢慢地对自己开始缺乏信心，换了几家单位，都因为内心时常感到不安而告吹，尽管他自己也不知道他究竟害怕什么。
  后来，再过半年不见，已经变得很是颓废了，以至于后来的生存还发生了危机。
    有关资料显示：长期的缺乏信心，会慢慢形成无意识疲劳，它的主要症状是面对眼前的生活，总有一种无力感。这种无力不仅仅是精神生活上的，同时还包括物质上的。
    所在，在信用消费时代，我们需要的不仅只是信用，还有对未来所持有的信心以及信念。
  
    其实，我们所消费的，永远都是我们对未来的信心。
    你的信用就是你的财富
    率先进入信用消费时代，精明的上海人已着手提升自己的信用分值。如何获得较高的信用等级呢？资信公司的专家建议，常借钱，然后按时还贷，可以提升个人的信用程度。
  因为目前个人信用状况的主要依据是个人与银行之间的借贷关系———如果你不与银行发生借款关系，你的个人信用状况将是空白。
    上海资信公司通过与全市15家商业银行，300多家支行营业部的网络联通，已经建立了上海个人信用档案数据中心。目前已经进入资信公司数据库的个人资料为三大类：一是个人基本资料，包括姓名、年龄、职业等；二是个人的银行信用，包括各商业银行提供的个人信贷记录、信用卡使用情况等；三是个人的社会信用和特别记录，包括曾经发生的金融诈骗等不良记录。
  在未来一段时间里，信息库的内容将不断增加，涉及个人司法、税务等方面的信息。在个人的人事档案之外，200万上海人率先拥有第二份档案———个人信用档案，恶意透支、赊账不还、偷逃税或者受到公安处罚等不良行为，都将作为不良信用收录在案。
    建立个人信用档案的最直接好处是促进信用消费。
  由于个人信用资料的缺乏，社会缺少对个人信用的评估与监控，商业银行评估个人信用的依据只能是和原有体制密切相连的“单位证明”或“单位担保”，手续繁琐。这种状况很难真正使信用消费普遍推广，各种不良信用行为肆无忌惮，因此中国的银行长期以来为消费信贷伤透了心。
  也正是因为不了解个人的信用状况，中国的信用卡制度经常被嘲笑为“变态”———先存钱，才能花钱，并且不能透支，只能算是“储蓄卡”，使用信用卡失去信用消费的应有之意。
    市场经济是信用经济，信用是一种可以利用的资源，可以用来融资、理财、配置资源等。
  科瑞集团副总裁郭梓林说：“计划经济时代，社会上所有信用都是国家给的，不存在企业和个人的信用，信用制度并不特别显的重要。市场经济以后，个人和企业之间面临大量的经济交往，信用就显得特别重要，我们现在市场经济为什么效率低，就是因为我们的信用体系比较脆弱。
  ”
    我国经济持续稳定增长，可以利用的信用资源已经有限，国民经济运行的风险较大，政府担保、国库券等政府的信用资源已经开发得比较充分；企业的信用资源也是过度运用，“三角债”剪不断、理还乱；只有个人的信用资源还有待开发。
    从道德信用到资产信用
    专家认为，上海建立的个人信用档案固然是一件有益的事，不过只是朝真正开拓个人信用资源方向努力的一小步。
  国务院发展研究中心市场研究所副所长陈淮说：“上海的个人信用主要是一种道德信用，而个人信用最有效的资源不是道德信用，而是个人的资产信用。因为个人与银行之间的信贷关系，不可能以人品诚不诚实来判断个人的信用，在银行眼中，储户只有资产信用。”所以，第二，还要建立个人信用评估制度。
  由银行和专业的资信机构根据记录在案的公民个人的信用资料对公民个人的信用状况和风险程度进行综合评定。第三，建立个人信用风险管理和风险预警制度。对个人信用风险程度进行等级评定，划分等级，以便加强管理。对有可能发生的个人信用风险提前发出警报，避免人为制造无还款能力的假象，恶意套取资金，从而防范风险。
  第四，建立个人信用保险制度。公民把自己的个人信用作为保险标的在保险公司投保，由保险公司来分担个人信用风险，以提高个人信用等级。第五，建立个人信用破产制度。借款人没有能力偿还到期债务时，由债权人或其他利害关系人向人民法院申请宣告其破产，该破产人从被宣告破产之日起，不得再利用个人信用从事任何经济活动。
  
    作为信用消费者要创建个人信用史就必须做到：首先，要积极在各商业银行办理实名存款业务，让银行对你个人的基本经济状况和经济活动有所了解。其次，要踊跃申办和使用银行信用卡。由于信用卡是商业银行发给资信情况较好的消费者以方便其购买商品或取得服务的信用凭证，因此，使用信用卡可以集存款、取款、贷款、消费、结算、汇兑、查询为一体，其中尤为重要的是它具有的消费信贷的功能，即持卡人在银行确定的信用额度之内不必申请就可以通过透支而直接取得贷款。
  从某种意义上讲，循环使用信用卡的过程，也就是一个创建个人信用史的过程。
    在银行眼里，你的个人信用大小首先取决于你已经拥有了多少财富。实际上，不管你在银行有多少次及时的还款记录，如果银行不知道个人真正的资产状况，那银行始终无法降低贷款风险。
  比如说，没有银行敢贷款给一个乞丐，不管这个乞丐有过多少次拾金不昧、按时还钱的记录。因此，银行根据个人的资产状况，推出一些激活个人资产信用的金融产品，或许是最务实的信用消费。 
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