个人信用主要指经济学中的信用，它是一个相对概念，授信方和受信方之间遵守契约能 力强信用就高，反之信用就低。市场经济是契约经济，各个经济实体都围绕契约约定的各种关系和要素而运转。社会信 用好坏是各种契约链正常履行的综合反映。目前，市场上缺乏对个人信用的信任依据，导致 银行以增加其他附加条件来降低贷款风险系数，在增加业务成本同时]降低了效率。
  银行里 真正靠个人信用开展的信贷业务，除免担保的信用卡外，基本没有其他业务。为此，银行业 迫切需要建立完整的信贷体系。在发达国家，个人信用有着精确的判断标准，并实行动态管理。以国外某些汽车金融公 司的汽车消费贷款为例：在贷后的管理上，银行不是按月约定而是以天约定。
  贷款人在还款 当日没有还贷，就已经违约，个人不良信用记录形成；过几天还不还上的话，个人信用等级 就下调；超过规定天数内还没有还上，银行就要采取法律手段并准备核销。目前，我国的大部分消费信贷是靠综合还款能力办理的，即在第一还款来源基础上，增 加第三方担保、房屋抵押、履约保证保险、车辆抵押等贷款方式，靠这些来锁定、提高借款 人的风险，以期达到要贷款人按时还款的目的。
  此外，银行对个人信用的判断标准尚未达到 精细化要求，如个人按揭贷款三个月内不还款仍视为正常贷款，这样很多不守信用的贷款就 反映不出来。但银行为了维护自身不良贷款比率的名声，纵容客户的失信行为，实际上已严 重影响了自身的资金周转，背上了经营管理不善的沉重包袱。
  其实，银行可根据以下三种形式来确定个人信用制度，即个人信用报告、信用评分和契 约约定的精心化程度。一、 个人信用报告主要包括以下消费者信息：个人基本身份信息（姓名，出生年月，住址，电话，工作单位等）；信用历史（信用卡及消费信贷的还款记录）；公众记录（通信缴费、公用事业缴费、法院判决记录等）；查询记录（被征信人在最近6个月内所有被查询的记录）。
  二、 信用评分：是信用服务中介机构使用专门设计的数学模型，根据个人信用报告所记录的内容，对个 人信用能力进行评估、测算，给出一个人的风险分数。个人信用评分越高，个人的信用度越高。三、 契约约定的精细化建立准确的个人信用衡量标准，按大数定律，客户半个月不还款，就很容易造成按月不还，可见贷后管理的关键是逾期后半个月内的催收工作要到位。
  到期不还款，就是逾期、违 约，至于是不是不良贷款、造成多大损失，银行应有明确的标准界定。对已发生的偿还、信 用透支或其他不良信用情况应及时的进行评估、记录并存档，以便于决定是否继续对其提供 信用贷款或者提供多少贷款的信用制度，并准确地使用逾期率、违约率、不良贷款比率等概 念指导工作。