app放贷不能想搞就搞

如今，从外卖、打车，到美图、导航，各类app纷纷上线借贷业务。用户只要打开app，无论是开屏画面，还是信息流展示，亦或是支付页面、功能列表，都能看到“分期”“借钱”等字眼。对此，有人调侃，“原来互联网的尽头是放贷。”

各大平台为何如此热衷于当债主？当然是为了进一步拓展利润来源，增加公司的整体营收。尽管这些平台纷纷标榜“利息低、放款快、无需个人征信”，并辅以“送vip”“送红包”“免手续费”等大把优惠，但仔细审视，其实不然。据报道，很多平台借贷年化利率实际上超过了20%，还有五花八门的手续费，但都被模糊化处理，制造出借钱成本很低的错觉。一旦稀里糊涂到处网贷，用户很可能踩进坑里。

众所周知，金融活动有风险也有门槛，无处不在的网络借贷，很可能滋长累积社会隐患。一方面，网贷的低门槛和强诱导，对所有互联网用户的自制力是很大的挑战。有数据显示，部分公司网贷业务的客户超9成是“80后”“90后”。个别喜欢冲动消费、超前消费的学生陷入“以贷养贷”甚至“裸贷肉偿”“暴力催收”等深渊。另一方面，互联网平台将放贷规模当做竞争优势，导致网贷大盘子急剧扩张，一定程度上推动了我国居民部门杠杆率持续走高。同时，平台为降低风险，将网贷以资产证券化(abs)形式拆入外部资金，进一步放大杠杆倍数。一旦平台经营不善或违法违规，或者许多借贷者还款能力下降出现大面积坏账，很容易诱发金融风险，扰乱社会正常运行秩序。

互联网金融的目的，应当是利用科技的力量降低金融服务的门槛，与传统金融机构进行互补，实现金融普惠。当下的放贷乱象无疑与初衷背道而驰。对此，相关部门近期出台了一系列政策：银保监会等部门联合印发通知，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款；央行发布公告指出，所有从事贷款业务的机构必须以明显的方式展示年化利率……需要看到，防止网贷泛滥成灾不仅仅需要在金融上发力，互联网内容监管、金融知识教育等方面也需要跟进，最终在从业资质、放贷对象、总量控制、广告规范等全链条上形成监管之网。

“科技向善”，一个重要表现应当是在实践中平衡社会利益与商业利益，该做的做好，该管的管住，才是互联网行业长远发展之道。