。《中华人民共和国商业银行法》规定：“中国人民银行审查设立申请时，应当考虑经济发展的需要和银行业竞争的状况。” 因此，在发展中小商业银行的时候，应该从两方面入手。
    1、相关主体在建立中小商业银行过程中的责任
    如何有效地在中国金融银行体系中建立中小商业银行，不仅仅是单方面的责任，而是与中小商业银行相关的各个主体共同作用、相互促进、一起发展的过程。
  只有充分调动起相关的全部主体，才能把建立中小商业银行的事情富有成效地完成，也才能使中小商业银行健康地成长和发展，最终使我国的金融银行体系更加健全，并使中小企业的融资难问题得到一定程度的解决。下面将从三个方面来对建立中小商业银行的相关主体进行分析。
  
    ⑴政府应积极促进金融行业基础的建设和相关法律法规的健全。在建立中小商业银行的过程中，起到决定性作用并且在整个过程中都要参与和投入的主体就是我国金融体系中的主管部门和政策的制定者。中小商业银行如何进入、符合什么样条件的中小商业银行才能进入、进入后应如何对中小商业银行进行监管和中小商业银行的退出机制都是摆在政府相关负责人面前需要思考的问题。
  中小商业银行由于自身特点的原因，存在很多的经营风险，很多国家在尝试建立中小商业银行的过程中都遇到困难和失败，其中一个重要的原因就是这些国家没有从自己本国的国情出发。因此，中国政府在建立中小商业银行过程中首先需要进行的工作就是建立金融行业赖以健康发展的基础结构和法律环境，让中小商业银行和国有银行按照市场规律，遵循法规，公平地竞争和发展。
  政府不应该制定某些特殊政策来支持中小商业银行的发展，应该在这个过程中尽量减少对中小商业银行建立的影响，而更多的是通过市场化的手段来建立一种良性的制度环境。同时，在监管和政策引导方面加大工作力度，做到“有所为，有所不为”。
    ⑵中小商业银行应关注自身信用等级的提升。
  银行在经营过程中很重要的一方面就是信用的建立。如果一个银行没有了信用，就等于没有了一切，不会再有企业和储民跟这个银行打交道。信用是任何银行发展的根本。我国中小商业银行的建立阶段，最重要的就是要提升自己的信用等级和声誉。这一点非常重要。尤其是在一个国家金融和政治形势动荡的时期，最先受到打击的就是中小商业银行。
  这时储户认为国有银行可以得到国家的信用保证，而会转存国有银行，中小商业银行就会发生挤兑，所以中小商业银行相对于其他类型的银行来说，更应该关注自身信用的建设。信用的建设不是一个短期的过程，而是一个着眼于未来的、长期的工作，加强业务服务质量，与客户培养起长期的合作关系，投入到社会公益性事业的工作，建立银行人性化的企业文化，提高对内部员工和外部客户的忠诚度，等等。
  
    ⑶企业应加强和中小商业银行的接触以使内部信息更加公开化。我国中小商业银行建立的初期，主要服务的客户将主要是各个地方的优秀中小企业。中小商业银行由于自身资本金的不足不会抢占到国有大型企业的业务，所以中小企业客户的发展是中小商业银行发展的命脉。
  克服中小企业和中小商业银行之间信息不对称问题的工作不光是中小商业银行自己的任务，而且应该是信息通道双方共同的责任。中小企业在申请民营贷款的过程中不应该处于一种被动的角色，应该主动使自己的内部信息公开化，尽量使贷款过程中收集信息的交易成本减少到最低。
  中小企业应该主动和中小商业银行建立起一种长期的互助关系，定期和中小商业银行接触，加强内部信息的交流，使双方在信贷过程中达到一种双赢的结果。
    2、建立民营企业的现代企业治理结构
    企业的治理结构就是在企业所有权和控制权分离的前提下，所有者、董事会和经理人员之间的一种相互制衡的制度安排。
  治理结构的制度安排问题主要集中在委托代理问题、产权设计问题和利益主体潜在冲突问题的解决。因此，中小商业银行的治理结构所要解决的问题主要集中在采用什么样的企业制度最有利于降低委托代理的成本，促使银行最有效地运行，从而保护投资者和相关利益者的利益。
  下面主要从三个角度来探讨中小商业银行建立现代公司治理制度的问题。
    ⑴产权清晰前提下的产权适当集中。中小商业银行在目前的情况下，应该首先建立产权适度集中的产权机构，如果产权过十分散，会造成没有主要的风险承担者来对中小商业银行的经营成效负责。
  中小商业银行的产权结构适度集中，可以让中小商业银行中占绝大多数股份的股东有动力去监督经理层的经营和对具体项目的审查，这样可以使中小商业银行中的委托代理问题得到一定程度的解决。
    ⑵使剩余索取权和剩余控制权尽可能对应。最早提出“剩余索取权和剩余控制权”理论的学者是Frank Knight(1921)，他认为剩余索取权和剩余控制权二者必须对应。
  Harris和Raviv(1989)也提出，剩余索取权应该和剩余控制权(投票权)对应，否则，“廉价投票权”会使得不称职的经理更有可能控制企业。这里所谓的“廉价投票权”是指对结果不负责任的投票权。在国有银行的权利配置结构中，剩余索取权和剩余控制权在很大程度上是错位的。
  国有银行内部拥有剩余控制权(对国有银行资源使用的投票权、支配权和决策权)的经理层基本上没有剩余索取权，于是很容易造成在国有银行中不称职的经理层广泛存在。虽然委托代理问题的存在使得剩余索取权和剩余控制权的完全匹配不可能，但是在我国中小商业银行建立之前，可通过一定的制度安排让中小商业银行内部的剩余索取权和剩余控制权尽量对应，使二者的差异变小，从而提高银行治理结构的有效性。
  
    ⑶建立有效和有竞争性的激励制度。银行业是一种非常职业的服务行业，而服务行业的资产中非常重要的一部分就是人力资源。中小商业银行在建立之初除了在制度设计和产权优势等方面的特点以外，应该加大力度吸引优秀金融银行从业人员加盟。我国加入WTO之后，外资银行的进入不光是对国内银行业客户的争夺，更重要的是他们会通过有竞争性的业绩奖惩制度吸引国内优秀从业人员加入。
  通过有效和合理的建立在业绩评估基础上的激励制度来对人力资源的成绩进行评估和激励，一方面可以对银行工作人员的工作积极性有极大的促进作用，另一方面可以吸引优秀人才的加盟，同时还可以通过严格的制度措施对不合格的从业人员进行筛选和甄别，摆脱像国有银行收入水平事前固定的方式，收入真正地和员工各自的业绩相关，使中小商业银行体现出现代企业的真正价值所在。
  
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