互联网金融发展对商业银行效率影响的理论基础与作用机制

蚂蚁花呗能够提现到支付宝余额吗?花呗转帐余额最快方法流程，现代经济中，资金的使用价格就是利率，利率取决于经济社会中多种因素，利率的变动对整个经济社会的发展有着重大影晌。商业银行在整个信贷市场中扮演的是金融中介的角色，将信贷市场一分为二为储蓄市场和融资市场的“二元结构”市场，储蓄市场对应的利率为存款利率。

由社会大众拥有的储蓄资金供应和商业银行的资金需求共同决定，同理，贷款利率由商业银行提供贷款供给和投资者对资金的需求共同决定，存贷款利率的差值即利差即为商业银行的主营业务收入。

花呗能够提现到支付宝余额吗长期以来，我国行政政策下的市场准入限制制度使得我国的金融业尤其是银行业在形式上是高度寡头垄断，导致银行业整体经营方式较为粗放，管理模式相对固化以及缺乏市场竞争环境，商业银行的经营效率低下。但互联网金融的出现，打破了这一情形，互联网金融的交易手段多是在网络上发布信息，由电脑设备进行筛选和匹配，省去了传统金融机构的中间环节，直接交易的模式节省了交易费用的同时更提高了效率，信息的公开，价格的完全竞争都是互联网金融的优势所在，实现了市场资源的合理优化配置，对传统商业银行的垄断地位提出了新的挑战。在此背景下，商业银行必然要进行业务创新，施行新的制度改革措施，提高投入产出效率，提升自身的经营管理水平和核心竞争力以应对互联网金融的强势冲击。

制度经济学下提出的规模经济理论认为，随着企业规模的扩张，生产单位产品所要花费的单位成本也将下降，因此，企业提升效率的途径之一就是扩大生产的规模，但规模的扩张也不是越大越好，存在一个边界值，当企业的规模扩张达到这一边界值时，即最优规模，生产产品的单位成本也达到最小值，是最经济的状态，此时再增加投入带来的企业规模扩张并不会引起生产经营单位成本的降低，反而会增加成本，造成边际收益减少，此时的状态称之为规模不经济。

花呗能够提现到支付宝余额吗商业银行是以货币作为经营对象的特殊企业，规模的扩张也存在一个度，对应有着最优生产规模，达到最优生产规模时其收益和成本都不能通过扩大生产规模来改善，也称之为规模效率最优。利用超对数成本函数，对我国商业银行效率进行实证研究发现，我国银行业整体存在规模经济正效应.

但其中的贡献主要来自于股份制银行，大型国有商业银行存在着规模经济负效应，这表明大型国有商业银行的规模扩张过快带来的是经营效率的低下，需要减缓规模扩张步伐，完善银行结构治理，健全人才培养机制。互联网金融的运行模式和手段为商业银行提升规模效率提供了新的思路，可见的互联网金融的普惠性，数字化，去中介化的优势，运用互联网进行的业务创新可以被商业银行吸收采纳并加以运用，减少自身交易成本费用，有效提高自身经营效率，另一方面互联网金融高速发展的同时也对商业银行过度重视规模扩张的发展方式有一定的遏制作用，迫使商业银行将经营的重心转移到内部管控的优化，改善规模效率上来。

现代创新理论的奠基人熊彼得认为，金融创新指的是金融体系和金融市场中的各种要素进行新的组合和创新性变革所产生和引进的新事物，是生产要素的重新排列组合。金融创新包括金融业务创新和金融技术创新，其目的是为了尽可能地获得超额利润。

商业银行进行金融创新的原因主要有两点，一是因市场需求而创新，经济主体的市场需求要求商业银行进行金融创新，这里的市场需求首先指的是经济总量上的需求，经济的高速增长，交易活动的频繁，金融投资者和消费者的金融需求日益增长，花呗能够提现到支付宝余额吗商业银行需要做的就是创造出更多更好，更便捷的金融产品和服务来应对市场需求，推行新的金融工具，采用新的金融技术，拓展业务范围，丰富产品目录，同时赢得市场占有，实现自身利益的最大化，市场需求同时也指不同经济主体间的差异化需求，实体部门间的需求根据市场环境的改变而调整，新的金融创新产品的出现也是为了满足不同主体的对应需求。

二是因科学技术的推动而创新，技术的重大突破为金融创新提供了可能性，尤其是现代信息技术和通讯技术的普及和应用，才有了现在的多种互联网金融发展模式，举例来看，自动存取款机的投入使用大大节省了人力成本的同时提供的服务更为高效，花呗能够提现到支付宝余额吗网上银行和在线理财产品的销售等金融服务和产品也都依托互联网技术才能得以实现和推广，这些都是科学技术作用下的金融创新活动，是互联网金融的重要表现形式。

总结来看，互联网金融的产生和发展是在互联网技术作用下的成果，顺应了经济市场化的需求，是不同金融要素与科技的组合，商业银行进行的金融创新活动就是通过学习互联网金融的理念，应用先进的技术，有效的整合自有资源，实现了收益的增加和经营效率的提高。