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2017-08-19 16:10:43

•   保险市场现在处于一种下滑的状态，但是随着保险公司的理财产品一经推出,便受到人们的喜爱。理财型保险种类繁多,具备保障和收益的双重功能,是一种双赢的产品。因此,购买理财型保险很有可能成为一个新的投资理财热点。
  个人投资者对于保险往往有着不正当的认识,即把保险当做投资工具,而忽视其保障的作用。
    如果家庭中仅仅购买具有投资理财功能的投资类保险,缺少以保障功能为主的传统险种的话,当家庭主要经济来源发生意外时,很可能造成意想不到的损失,连带一系列的家庭资产都将面临崩盘的危险。
  保险理财产品有哪些?
  保险理财产品主要有三类：投连险、分红险和万能险，但是很多人都分不清不同产品的风险如何。
    虽然现在很多人把保险归于理财方式，但不能把保险当成一种理财产品来看待。
  分红型保险是指保险公司将其实际经营成果超出定价假设的盈余部分按一定比例向保险持有人进行分配的人寿保险新产品,类似于股票分红。但是分红险的主要功能仍然是保险,红利主要来源于死利差、利差益和费差益三方面。
    当然,红利收益与保险公司的实际经营成果相匹配的,上不封顶,但是也可能没有。
  投连险是人寿保险与投资的结合,它的保险内容至少要包括一项保险责任。它分设账户来投资,有的账户风险大,有的账户可能风险小,投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。
    但是投连险的投资风险完全是由投保人承担。
  万能险与投连险有相似之处,但它有最低保底收益,而且它的投资风险对于投连险来说相对稳健。
  不同的理财保险面临的风险和投资收益有所不同,高风险同时意味着高收益。其中,分红险是风险最小的险种,同样的收益也较少。
    消费者可以结合自身的实际需求进行选择,但是不要忘了买保险首先买的是保障,不能够只顾着理财而忘记了保障自身。
  一、投连险：保障和投资结合，风险与收益并存
  投连险是投资连结保险的缩写，这是一种新形式的保险产品，它集保障和投资于一体。
  不同于传统的保险产品，此类保险更侧重于投资，类似于基金，也可以说是某种意义上的基金产品。
    这类保险是保险产品中风险最大的，有可能获得很好的收益，但也有可能亏损严重。
  此类产品的保障，主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
  相对于传统类型的保险产品，此类保险产品的保障作用不如前者。
    
  投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异。
  另外，投连险都会开设几个风险程度不一的投资账户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户：基金账户、发展账户、保证收益账户。
    投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。
  值得投资者注意的是，不同于其他类型的保险产品，投连险是没有保底利率的。
  二、万能险：储蓄型理财新通道
  万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
    
  相比投连险，万能险其实是与银行存款利率变动关系更紧密的品种。早在上一轮降息周期中，万能险就凭借比定期存款稍高的结算利率成为了许多储户的替代性选择。
  此类保险产品是从传统的人寿险发展演变过来的，更多走的是银行渠道，在保障方面是要比投连险效果好。
    
  万能险是储蓄类产品而且各个保险公司有保底利率，目前最低的是1。75%。但是万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。
  三、分红险：与投资市场挂钩小，相对稳健
  分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
    
  对于购买分红险的投保人来说，相比投连险和万能险，分红险与投资市场的挂钩较小，投保人承担的投资风险也比较小，是投资类保险中最为稳健的一款产品。
  从保险合同来看，分红险提供的收益分为固定收益、满期收益、保障以及浮动分红四部分。一般情况下，前三项收益是固定不变的(通常略高于一年期银行利率)，分红险的结构决定了投保者在降息中将面对利差减少导致的分红减少，但是此前保险公司允诺的保证回报部分则不会有任何的改变。
    
  分红险的分红，来自于保险公司死差、费差、利差这三项。在这三项中，会受到影响的是利差收益，考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益。
  理财的成功要素之一,其实就是看你有没有使上巧劲儿。一大部分人,在年轻时付出很多时间与努力,最后才得以在退休后,有足够的财力以保证往后的稳定生活,然而,另一些人未必需要付出这么大的心思和努力,也同样可以得到退休后安稳生活的回报。
    
  投保人应该调整好自己的心态，因为保险理财其实最重要的还是保障功能，投保人应看重它长期的保险保障和长期的投资收益这双重的优势，不应该只是把保险公司的理财产品看成一种短期的投资工具，只是一味的追求短期效益。

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  你***

  2017-08-19 16:10:43

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