互联网个人信用支付产品蚂蚁花呗

蚂蚁花呗互联网信用产品是在参考借鉴了传统消费信贷产品的基础上发展衍生出来的，所以二者必然会有相似之处。二者都是综合了以往的历史数据和信息，给予用户一定的透支额度，允许用户先消费再还款，同时也都可以为用户提供分期付款服务。他们的宗旨都是为了刺激消费，给用户一个用以后的资金进行提前消费的条件。同时，二者也都有一定的还款期和违约惩罚措施，以保证用户能够保持良好的信用能力，从而降低提供消费信贷的第三方支付平台或者商业银行的风险。互联网信用产品从线上电商平台开始，逐步向线下渗透，而信用卡则是发展于实体经济，现在也在与第三方支付合作，彼此相互渗透，共同发展。

互联网信用产品依托于互联网信息技术，是一种无形的信用服务，而信用卡依托于实体经济，所以二者必然也会有一定的差异。二者相比，信用卡业务的发展相对成熟，而且应用的范围也比较广，而后发展起来的互联网信用消费业务还没有那么成熟，而且使用的范围也没有信用卡广泛，但是互联网信用消费的发展速度十分迅猛。同时，互联网信用消费产品例如“花呗”和“京东白条”，申请的程序比信用卡更简单快捷。互联网信用所用到的数据，都是基于用户在第三方支付平台的历史数据，建立在大数据的基础上授予相应的额度，而信用卡主要根据客户的收入、个人信用记录等内容授予额度。

个人信用这种消费形式并不新鲜，从很早就出现的赊销赊购，到现在商业银行发展的住房或购车等个人消费信贷以及信用卡业务，在电子商务以及第三方支付平台不断发展的今天，由其提供的信用服务也开始不断向消费者的经济生活中渗透，并占据了一席之地。主要的信用产品包括“蚂蚁花呗”以及“京东白条”。2014年2月，“京东白条”正式问世，同年6月，阿里巴巴又推出了“分期购”业务，同年12月“蚂蚁花呗”正式问世，苏宁则在 2015年5月推出了“苏宁任性付”。第三方支付平台给予消费者的信用服务，主要是给消费者一定的透支额度，或者给消费者提供分期付款服务，这种服务又近似于银行所提供的信用卡业务，所以又被称为“虚拟信用卡”。

“蚂蚁花呗”是“蚂蚁金服”推出的一种互联网消费信贷产品，以下简称“花呗”，首先应用于阿里系电商平台，“花呗”借助于支付宝这个第三方支付平台，逐渐进入到人们的生活当中，由于支付宝所占的市场份额越来越大，所应用的范围领域也越来越广，“花呗”的应用也不仅仅限制在阿里系电商平台当中，而是向更多的电商平台发展。“花呗”根据用户平时的网购和支付历史数据，再结合信用风险等因素，得出应当授予该用户的信用额度，信用额度从500元到50000万不等。根据网易财经的数据显示，“蚂蚁花呗”用户中有33%是“90后”，而48.5%为“80后”，仅有14.3%的用户为“70后”，被吸引的更多的是3 0-3 9岁以及20-29岁的年轻人群。同时，“花呗”也推出了分期付款功能，消费者可以在3个月、6个月、9个月以及12个月的期限中选取合适的期限，归还完全部欠款。

“京东白条”与“花呗”类似，也是一种信用透支服务，可实现“先消费，后付款”。前者的出现要早于后者。起初，“京东白条”也是在京东电商平台中使用，现在也可以在租房、购车、旅游等方面使用。在2016年，“京东白条”也迈出了向线下发展的脚步。“京东白条”的额度在1000元一15000元同“花呗”相似，根据用户在京东平台上的购物消费情况、信用情况、评价等各种信息综合给定消费者一个额度，同样，额度也是会根据现实情况的变化而调整的，在一些特殊的促销节口里，额度也会有一个相应的调整。以上是两个最为主要的以互联网为基础的消费信贷产品。