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贷款调查报告

程*** 22-02-11 调查报告

XX年XX月XX日，借款申请人评级授信人XX向我社申请贷款X X万元，期限 XX年，用途为XX。我社安排XX和XX客户经理进行了评级授信贷前调查，现将调查情况报告如下：

一、申请人评级授信人及家庭主要成员基本情况：

（一）申请人评级授信人及家庭主要成员基本概况：

1、申请人评级授信人基本情况：

申请人评级授信人姓名、性别、年龄、住址（户籍所在地和现居住地址）、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为能力等。

2、申请人评级授信人家庭主要成员基本情况：

家庭主要成员与申请人评级授信人关系、姓名、性别、年龄、居住情况、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为能力等。

（二）申请人评级授信人及家庭主要成员资信状况：

申请人评级授信人的人民银行征信信用报告简述。如果有不良记录必须作出合理说明并取得佐证资料，同时调查申请人评级授信人是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。了解申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约情况，从社会调查了解申请人评级授信人的诚信及道德品质状况，申请人评级授信人是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否涉及经济纠纷和经济处罚等。

家庭主要成员的人民银行征信信用报告简述。如果有不良记录必须作出合理说明并取得佐证资料，同时调查家庭主要成员是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约情况，并了解家庭成员中是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否涉及经济纠纷和经济处罚等。通过调查了解后综合评价家庭主要成员的信用状况。

结论：通过对申请人评级授信人的人民银行征信信用报告反映的信用状况以及社会评价，并综合考虑其家庭主要成员的信用状况对申请人评级授信人信用状况的影响程度，描述对申请人评级授信人的信用等级评定情况。

二、申请人评级授信人资产负债情况

调查人员要描述申请人评级授信人资产状况以及存在的价值形态（即是实物还是货币形态），对调查确认的资产要有佐证资料，并根据资产取得时的价值或市场行情对资产价值量化，通过调查描述申请人评级授信人总资产情况。资产

主要包括：房产、有价证券（股票、交通工具、现金、银行存款、应收账款）等

调查申请人评级授信人的负债情况，要描述申请人评级授信人在金融机构或其他形式下的负债情况。主要包括：住房按揭贷款、汽车按揭贷款、民间借贷、其他借款等）。

结论：通过对申请人评级授信人资产及负债的调查，测算申请人评级授信人的资产负债率、分析申请人评级授信人的偿债能力。判断申请人评级授信人资产结构、资产负债率是否合理，申请人评级授信人的长期偿债能力如何。

三、申请人评级授信人生产经营资质及经营状况（个人消费贷款可视具体情况判断是否需要分析该项）

从事经营活动名称、经营时间、经营地址、营业期限、经营类型、经营范围，合规经营证照（营业执照、税务登记证等与经营活动有关的经营证照）。描述申请人评级授信人经营规模、经营面积、经营现状以及经营前景预测。调查分析申请人评级授信人从事经营活动所产生的经营业绩（经营收支、利润以及现金流等情况）

结论：通过对申请人评级授信人经营状况的调查分析，判断申请人评级授信人经营能力，对申请人评级授信人经营状况是否正常进行整体评价，测算该项清偿贷款的能力算。（附表）

四、授信用途、金额、期限的合理性分析

（一）贷款用途分析：

要详细描述贷款的用途，涉及贷款用途的相关交易合同资料（包括购销合同的主要条款及购货、销售、结算等情况），分析贷款用途是否在其经营资质范围内，是否符合相关法律法规及信贷政策。结合申请人评级授信人的经营规模及特点、发展计划和生产周期等因素分析用途是否真实、合理；

如在本县联社内（借新还旧或展期的贷款要说明其贷款现在的风险分类形态，到期日，现有本金及欠息额。要详尽描述借新还旧或展期原因及是否符合规定。）

（二）资金需求及自有资金筹措情况：

描述申请人评级授信人资金需求量，根据自有资金状况测算所需资金，结合贷款用途及担保分析判断本次贷款金额是否合理。

（三）还款来源及贷款期限的合理性：

描述贷款的还款来源，根据经营收支、利润以及现金流等调查落实还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与贷款用途有关的某笔交易，要重点调查这笔交易顺利完成的可能性，如果还款来源属于申请人评级授信人整个经营活动的现金收入，要重点调查该笔现金收入来源是否可靠。通过对还款来源及其可靠性分析，

判断借款期限与还款来源是否匹配，确认申请人评级授信人还款期限的合理性。阐述第一还款来源不但可以用主营业务收入，还可以其他收入，家庭成员收入，家庭支出与收入。多项来源要分别进行阐述。

结论：通过上述调查分析，客户经理综合评价该笔贷款用途、金额、期限的合理性，并根据信用社贷款利率定价办法合理确定贷款利率。

五、担保评价：

（一）抵押担保评价

1、抵押担保行为的合法合规性：

主要包括抵押人是否具备主体资格，抵押物产权是否明晰，财产共有人是否同意抵押，抵押人为公司法人的，是否经其股东会同意；抵押人为合伙企业的，是否经过全体合伙人一致同意或抵押决议符合合伙协议的约定。

2、抵押物基本情况：

主要包括抵押物权属、名称、面积、数量、产权证号、性质、地理位置、抵押物取得方式及相关证明材料（要附抵押物清单）、抵押物目前存在方式、租赁情况（租赁时间、租金数量、支付方式）、租赁权时间先后问题、抵押权属与借款户之间关系等方面的调查描述。

3、抵押物价值的合理性及变现能力：

主要包括抵押物取得时间、价格、方式及抵押物现状，抵押物的调查估价、抵押率、综合可贷金额、抵押物变现难易程度的描述。

（二）质押担保评价：

权利凭证是否有合法的权属证明，是否经出具权利凭证的单位验证并出具盖章证明的《有价证券质押声明》，出质人是否同意质押，并签字盖章，权利凭证票面价值、实际价值、打折系数、可贷金额；动产：入帐价值、折旧率、抵押率、可贷金额。

（三）保证担保评价：

对保证人的基本情况和财务状况要详细调查与分析，根据保证人的财务状况，综合分析保证人的保证担保能力；保证人是否符合保证担保条件，有无代为清偿能力和清偿意愿，保证人对外担保额度和最大限额是否符合相关规定（以担保公司作为保证人的，按照信用社相关规定对担保公司进行调查分析）。（■以上三种担保方式视具体情况进行描述）

六、授信风险及其防控措施：

调查人员通过调查分析，客观地评价授信风险，并逐一提出风险防控措施。

七、总体评价及调查结论：

根据对借款申请人评级授信人的调查、了解、分析，从客户经理角度综合考

量其效益及风险情况，对其作出总体评价（根据信用等级评分指标，XX分，个人授信XX万元，有存量贷款XX万元，纳入统一授信XX万元。

调查人员对是否同意办理此笔贷款业务，贷款金额、期限、利率、担保方式、贷款支付方式、还款方式等提出明确的意见。以上是我本人及协办客户经理现场调查意见，贷款用途真实、合法、手续合规、资料及客户签名真实有效，调查内容真实、准确反映，我们保证无隐瞒，对真实性合法合规性负责。

主办客户经理（签章）：

协办客户经理（签章）