讲到退休金的准备，大家都觉得这是一个痛苦的话题。对于大多数上班族而言，在 讨论到退休这个议题时，都认同老年生活要靠自己。但是一想到要准备退休之后庞大的 生活费用，就觉得那是天文数字，光凭自己每个月固定的薪水根本没办法筹集，更何况 扣除了每个月的基本生活开销、子女的教养费用等之后就所剩不多了，所以也就不太重 视筹集自己未来的退休生活费用。
  其实，这些准备愈早做愈省力，也不是件难事。我们首先来看如何配置自己的退休基金组合。退休金的准备，尤其对年轻人而言， 不能只依靠固定收益产品，如货币市场基金、人民币理财产品等，因为这些产品虽然风 险低，但是回报有限，长期看来，甚至不能抵抗通货膨胀的压力。
  但是，购买股票等高 风险产品，又使投资人害怕不能保全本金。其实，合适的办法是通过专业的资产管理公 司进行一定的资产组合配置。在中国香港、中国台湾等地区，基金公司一般都会提供一种叫lifccycleproduct的产 品，其实就是一个专门为投资人准备退休金的产品。
  这种产品有两大类别，一种类别有 事先确定的资产配置方案，如股票占多少比例、债券占多少比例，是适合投资人在某一 特定的年龄段购买某一特定资产配置比例的产品。但是，随着年龄的增长，投资人需要逐渐将资金转向配置比例更趋保守的产品，也就是说，固定收益部分的比例需要提高， 以适应投资人年龄增长和离退休时间越来越近，风险承受能力越来越低的现实需求。
  另一种产品则更为省心省力，免去了投资人需要不时转换产品的麻烦。它有一个目 标退休时间，如2035年，计划在该年退休的人士可以购买这样的基金。该基金会从一 个偏股型基金逐渐转为平衡型，以至全债型基金，以适应投资人风险承受能力及意愿逐 渐下降的现实。
  中国内地虽然暂时没有这样的产品，但是投资人也可以根据自己的目标 退休时间，自己去配置。比较简单的方法是购买纯股、纯债基金，而根据自己距离退休 的时间设置不同的比例。比如在30岁时，可以购买70% ~ 80%的纯股基金，另外再购 买20%~ 30%的纯债基金，作为自己的退休金配置计划，每2 ~ 3年回顾一次，调低 纯股基金的比例，调高纯债基金的比例。
  这样，如果你是在2035年退休，届时你的配 置组合可能就已调整为90% ~ 100%的纯债基金、0 ~ 10%的纯股基金了。退休基金组合配置好后，并不是可以就此一劳永逸，它需要适时优化。对于如何优 化退休基金组合，有以下几点建议：1。整理你的投资品种为了投资分散化，我们在配置退休基金组合上并不只是购买一只基金，我们的股票 资产往往由多只股票基金和配置型基金中的股票资产构成，使得我们对自己配置于股票 的资产情况并不能一目了然。
  所以，当我们有充裕的时间来重新审视资产的配置情况 时，常常会显得茫然不知所措。借助相关专业基金投资网站上的工具，我们可以轻松了 解投资于股票、债券和现金等各类金融资产的比例，包括各类资产的投资风格、行业分 布情况等。2。重新确立你的资产配置目标在我们的投资过程中，一旦发现当初的投资组合不能很好地符合自己建立退休基金 的稳健理财的目标时，就必须对原有的投资组合进行调整。
  如果发现目前的投资组合中 股票基金配置过多，特别是高风险的股票基金过多，可以适当减持这类基金，增加投资 组合中固定收益类资产的比重，例如，债券或定期存款，来降低组合的风险。同时，不 要集中所有资金投资于一个产品，组合投资分散化是防范风险的有效措施。
  3。精选业绩优良的替代品当我们需要在同一类别里用更好的品种替换已有品种时，相关专业网站的基金搜索 器可以为我们节省大量的时间，自动从数量繁多的基金中选出为数不多符合我们需求的 基金。我们还可以利用一些专业网站的基金管理器将选出的基金加人原有的投资组合 中，透视新组合的资产配置比例和投资风格等，以供参考。
  最后，为了保障退休基金组合的安全，我们还要检查是否持有过多某类风格相同的 基金。在这种情况下，我们可以把自己持有的基金按风格分类，并确定各类风格的比 例。投资同种风格的基金较多时，应适当对投资组合进行压缩，满足投资的多样性要求 并降低风险。