住房公积金制度的基本特征是：强制缴存、统一储存、专项使用。它不同于一般的居民储蓄存款，主要体现在：一是居民储蓄存款实行的是“存款自愿、取款自由、为储户保密”的原则，而住房公积金则是一种强制缴存的“储金”，只要符合参加住房公积金制度的对象，都必须按月缴存住房公积金。
住房公积金实行低利率政策，即当年缴存的住房公积金比照居民存储活期存款利率计息，上一年结转的住房公积金本息，比照在三个月整存整取利率计息。公积金利息收入免征个人所得税。二是住房公积金是长期缴存的住房储金，是专门用来解决职工住房问题的，它不同于职工的医疗、养老、失业基金等其他社会保障基金。
住房公积金原则上只能用于职工的住房消费、不能用于生、老、病、死所需的费用支出。三是住房公积金是由职工与其所在单位缴存两部分构成，不仅职工要按月缴存，职工所在单位也要按月缴存。职工缴存的部分在其工资中扣除，单位则在发放职工工资时按规定的比例为职工缴存。
两部分之和构成完整意义上的住房公积金，属于职工个人所有。
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